Размер первоначального взноса по ипотеке в 2021 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Размер первоначального взноса по ипотеке в 2021 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам). «Плохая кредитная история — это одна из первых и постоянных причин отказа в ипотечном кредите. Заемщики с отрицательной кредитной историей в первую очередь попадают в эту зону риска», — отметил Сергей Китаев. «Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки», — пояснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».

Долги, просрочки и плохая кредитная история

В зоне риска остаются категории потенциальных заемщиков, у которых есть другие кредиты (например, автокредит). По данным аналитиков «Этажей», больше половины отказов в ипотеке связаны именно с чрезмерной долговой нагрузкой. «А вот исполнительные листы становятся причиной отказа, если долг превышает 50 тыс. руб., тогда его лучше погасить до подачи заявки» — отметила замруководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова

В 2023 году сложнее всего будет получить ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой, согласна главный аналитик Росбанка. С 1 января 2023 года Банк России установил ограничения на выдачу кредитов по уровню долговой нагрузки и по сроку кредита. В первом квартале 2023 года лимит для кредитов с ПДН более 80% — не более четверти объема предоставленных потребительских кредитов для одного банка. «Соответственно, если данный норматив в банке будет исчерпан, заемщик с высоким уровнем ПДН не сможет получить ипотеку в данной кредитной организации», — пояснила Ирина Бабина.

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Требования к объекту недвижимости

В пункте №19 постановления правительства № 1567 от 30.11.2019 года есть ряд специальных требований к жилью, которое может быть оформлено в качестве залога по сельской ипотеке. Помимо требования к месту нахождения (в сельских населенных пунктах из специального перечня) это:

1. Жилой дом (помещение) должно быть пригодно для круглогодичного проживания.
2. Объект должен быть обеспечен централизованными или автономными инженерными системами (электро и водоснабжения, водоотведения, отопления). Газификация необязательна.
3. Жилье должно соответствовать требованиям региона к минимальной учетной норме площади жилого помещения на одного члена семьи. Обычно это 15-18 кв.м. на одного человека для семьи из трех человек, 42 кв.м. на двух и 33 кв.м. на одного. От региона к региону эти нормы могут отличаться.

Когда вносится первоначальный взнос, и куда он идет?

Первичный взнос оплачивает заемщик при совершении сделки с банком (после подписания кредитного соглашения). Если взнос оказывается меньше, чем было оговорено ранее, то дело отправляется на пересмотр. Когда он больше, то требуемая сумма вносится в качестве взноса, а оставшаяся – на частичное погашение основного займа.

Куда же затем направляется первоначальный взнос по ипотеке? Он поступает на счет продавца (физическому лицу – если покупается недвижимость на вторичном рынке, юридическому – если покупка происходит в новостройке).

Вот так выглядит процедура по внесению первого взноса:

1. При обращении в банк с заявкой на получение ипотечного займа клиент обязан документально подтвердить наличие денег.
2. Кредитор открывает на имя заемщика счет.
3. После одобрения сделки в этот же день или чуть раньше вносят оговоренную сумму на открытый р/с (наличным или безналичным путем).

Можно ли взять ипотеку и кредит на первоначальный взнос одновременно?

На практике существует такая тенденция, как взятие потребительского кредита, за счет которого получается внести первичный взнос за ипотеку. Обычно это делается в другой кредитной организации и втайне. Это потому, что банки крайне негативно относятся к подобным шагам. Но идти на это следует только в том случае, если есть полная уверенность, что имеющегося дохода хватит на покрытие двух платежей.

Если раньше на это не обращали внимание, то теперь банки стали осторожны в плане кредитования и всячески стараются оценивать платежеспособность клиентов. Если же у соискателя нет личных сбережений, то это ставит под сомнение его финансовую дисциплину. Где гарантии, что даже не сумев накопить определенную сумму на первичный взнос, он сможет благополучно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. А может быть у клиента низкий доход или он скрывает какие-то другие серьезные обстоятельства.

Особенности ипотечного кредита без первого взноса

Получение ипотеки рискованно для заемщика не менее чем выдача займа финансовой организацией. Так, если за период погашения задолженности платежеспособность клиента банка снизится, после реализации квартиры (дома) на рынке недвижимости ему не достанется практически ничего. Это объясняется тем, что в первые годы большая часть средств покрывает проценты по ипотеке, а сама сумма долга никак не меняется.

Более того, если за срок погашения займа цена на жилье существенно вырастет, клиент может задолжать банку дополнительные финансовые средства (даже тогда, когда оплатит указанную в договоре сумму).

Несмотря на это, многие заемщики полагают, что ипотека без первоначального взноса – максимально выгодная для них сделка.

Перед оформлением ипотечного кредита, клиенты банка должны учитывать несколько важных нюансов:

• ежемесячные обязательные платежи по ипотеке существенно превышают арендные выплаты;
• заемщику могут потребоваться хотя бы минимальные накопления на тот случай, когда срок аренды жилья заканчивается (и его необходимо продлить), а заселяться в ипотечное жилье пока не представляется возможным.

Первоначальный взнос по ипотеке ВТБ

Правила по расчету первоначального взноса по ипотеке в ВТБ следующие:

• минимальный первоначальный взнос – 10%;
• первоначальный взнос менее 20% дает надбавку к ставке в 1%;
• при использовании материнского капитала собственные средства не должны быть меньше 10% от цены недвижимости;
• при взносе от 30% доступно оформление ипотеки без подтверждения дохода (по двум документам);
• экспресс-оформление кредита за 24 часа возможно при взносе не меньше 30%;
• взнос от 50% снижает ставку по ипотеке до минимальной по программам приобретения новостройки или вторички (без господдержки);
• первоначальный взнос по программам с господдержкой на ставку не влияет.

Когда обращаться за кредитом

Когда следует подать заявку на потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке? Каждая отправленная на рассмотрение анкета и ответ по ней отображаются в кредитной истории заемщика не позднее 5 дней со дня подачи (основание — ФЗ-218, ст. 5, п.5).

Наилучшим решением будет одновременное обращение в разные банки (за ипотекой и потребительской ссудой), ведь информация в Бюро кредитных историй (БКИ) поступает не мгновенно.

Пройдет еще как минимум несколько дней, прежде чем банк отправит сведения, что вы пытались получить здесь кредит на первый взнос по ипотеке. К тому же, разные финансовые организации прибегают к помощи разных БКИ. Есть вероятность, что они просто упустят этот момент.

Конечно, существует риск отказа, но он есть всегда и для каждого банковского клиента. Не секрет, что именно закредитованность является частой причиной отказного решения. Большое значение имеет приобретаемый объект и сумма займа.

Банки неохотно выдают деньги на покупку загородной недвижимости, комнат, долей в праве собственности, но одобряют квартиры казалось бы не очень обеспеченным клиентам.

Вероятность получить отказ выше, если вы решите взять деньги на первый взнос уже после одобрения жилищного займа.

Нужно понимать, что одновременная выплата двух крупных ссуд – сложная задача. Стоит брать кредит под первоначальный взнос для ипотеки только в тому случае, если уверены в своих финансовых возможностях. Иначе есть риск выйти на просрочку, причем невыплата ипотечного долга грозит реализацией заложенной недвижимости.

Размеры первоначального взноса по ипотеке в разных банках

Сумма первого взноса в каждом банке составляет разное процентное соотношение ко стоимости жилья. Чаще всего, это 10-15% от стоимости недвижимости на первичном или вторичном рынке.

Некоторые банки готовы выдать ипотеку с маленьким первоначальным взносом, составляющим 10%: ВТБ, Газпромбанк, Райффазенбанк и др. Сбербанк и Альфабанк выставляют обязательным условием внесение 15%.

Банки, не пользующиеся большой популярностью у населения, готовы выдать ипотеку с первичным взносом 5%. Те же кредитные организации, в которых нет проблем в области кредитования, могут позволить себе требовать от заемщика взнос в 20, 30 или даже 50 процентов. Причем такие условия даже более выгодны для самого клиента, поскольку процентная ставка в данных кредитных организациях существенно ниже.

Обратите внимание! Количество банков, готовых выдать заем с первым взносом в 50%, крайне мало, поскольку сумма основного долга заемщика перед банком сильно уменьшается, а значит, уменьшаются и проценты по кредиту. То есть, в таком случае, доход банка падает.

Можно ли оформить ипотечный заем без первоначального взноса

В области ипотечного кредитования предусмотрены некоторые направления, при которых возможно приобрести недвижимость, не обладая средствами для осуществления первого взноса:

1. Ипотека на жилье, находящееся в стадии строительства. Чаще всего такие предложения предлагаются кредиторами в рамках акций или маркетинговых ходов, чтобы привлечь новых заемщиков.
2. Ипотека под залог имущества, находящегося в собственности заемщика. Такой вариант наиболее безопасен для банка, поскольку в любом случае убытков он не понесет. Процентная ставка в таких кредитных предложениях немного повышена.
3. Рефинансирование ипотеки в другом банке также не требует наличия денег для начального взноса.
4. Ипотечное кредитование в рамках социальных программ по улучшению жилищных условий отдельных категорий граждан (молодые семьи, военные, молодые учителя и т.д.)
5. Ипотечное кредитование для военнослужащих – участников накопительно-ипотечной системы. Выплату в таком случае осуществляет Министерство обороны РФ.
6. Ипотечное кредитование с залогом ценностей или с наличием поручителей. В качестве ценных вещей, которые могут служить залогом, банки рассматривают: автомобили, загородные дома, ценные бумаги и пр.

Минимальное значение первоначального взноса в Сбербанке

Сбербанк предлагает оформить базовые ипотечные продукты, такие как “Приобретение строящегося жилья” или “Приобретение готового жилья” при условии внесения заемщиком суммы не менее 15 % от цены выбранного объекта недвижимости, установленной по договору с продавцом. Если клиент внесет первый взнос в размере от 20 % и более, ставка будет снижена на 0,2 % процентных пункта.

По продуктам “Загородная недвижимость” и “Строительство жилого дома” минимальный первый взнос составляет 25 %.

Сумма предоставляемого жилищного кредита составляет разницу между стоимостью объекта недвижимости и уплаченным заемщиком первоначальным взносом.

Чем больше ПВ, тем более банк лоялен к клиенту. Но сумма первого платежа ограничена (как минимальная, так и максимальная). Чаще всего лимит устанавливается на 50% от стоимости приобретаемого жилья. При слишком большом ПВ уменьшается кредитуемая сумма, что невыгодно банку.

Заемщику лучше оставить часть накоплений у себя, чтобы не допускать просрочек, если возникнут временные сложности с погашением долга.

При выборе ипотечной программы, кроме размера ПВ и процентной ставки, нужно обратить внимание на дополнительные расходы.

На этапе оформления договора — это страховка, оплата услуг нотариуса, независимого оценщика и риелтора, уплата госпошлин; в процессе погашения долга — комиссии банка, штрафы за просрочки и досрочное внесение денег, условия увеличения платежей.

Даже при тщательном выборе программы и аккуратных расчетах перед оформлением ипотечного договора сохраняются риски для заемщика. Все они проистекают не из мошеннических действий банков, а в результате изменения жизненной ситуации.

Судебная практика показывает, что должники теряют квартиры при:

• увольнении;
• затяжной болезни;
• снижении покупательской способности в результате инфляции или даже рождения ребенка.

Чтобы избежать этого, стоит страховать не только имущество, но и жизнь и здоровье основного заемщика, откладывать деньги на дополнительный счет на случай сложной жизненной ситуации, своевременно уведомлять банк о сложностях с обслуживанием кредита (при наличии уважительной причины можно оформить ипотечные каникулы).

Возможно ли оформление без первоначального взноса

В жизни довольно часто встречаются ситуации, когда без экономического образования ясно, что лучше взять ипотеку и купить квартиру на вторичке, чем платить ежемесячно большие деньги за снимаемое жилье. Средств же на минимальный первоначальный взнос по ипотеке Сбербанка 2021 года просто нет.

Сразу же отметем два заблуждения, которые гуляют среди потенциальных клиентов банка.

1. Взять ипотеку без предоплаты не получится не только в Сбербанке, но и в любом другом банке России (исключение из правил «Металлинвестбанк» с очень высокой процентной ставкой по ипотечной ссуде).
2. Предложение залога имущества вместо начального взноса на любую сумму так же не позволит заключить ипотечный договор.

И все же существуют способы, когда без внесения собственных средств для первичной оплаты приобретаемого объекта можно оформить ипотеку.

• В зачет взноса предоставить сертификаты (ГСЖ) на приобретение жилья, выдаваемые государством некоторым категориям граждан (военнослужащим, работникам МЧС, сотрудникам ФСБ, МВД, ФСКН и ФСИН, молодым ученым, переселенцам с Крайнего Севера и т.д.).
• Воспользоваться государственными субсидиями на покупку жилой площади. Такие средства выделяются молодым семьям (возраст обоих супругов не более 35 лет), семьям с тремя и более детьми, инвалидам, ушедшим в запас военнослужащим, не получившим ГСЖ и т.д.
• Оплатить первый взнос «Материнским капиталом» — законодатели предусмотрели возможность этими средствами не только погасить часть задолженности по ипотеке (тело кредита и проценты), но и внести первый платеж в счет предоплаты.
• Оформить потребительский кредит в размере первого взноса. Однако здесь резко увеличивается нагрузка на семейный бюджет, так как потребительские кредиты выдаются под более высокий процент. Снизить процентную ставку можно, если в залог будет предоставлено имущество, например, легковой автомобиль.
• Завысить стоимость квартиры (дома) на сумму взноса. Этот метод не совсем легальный, но набирает популярность. Без риэлтерской конторы или собственника жилья такую комбинацию осуществить невозможно. Если у банка в этом отношении появляется малейшее подозрение, в ссуде будет отказано. Услуга платная, примерно 3% от суммы завышения.
• Взять в долг у родственников или знакомых. Возвращать задолженность по мере возможностей. Это самый простой и менее затратный способ, но маловероятный.
• Оформить заем в агентстве недвижимости или у застройщика. В связи с резко возросшей конкуренцией на первичном рынке жилья, продавцы все активнее предлагают такие услуги. Процентная ставка чуть выше, чем у ипотеки, но ниже банковского потребительского кредита.
• Найти застройщика с акциями на рассрочку взноса или скидки на всю сумму предоплаты. В последнее время такая форма привлечения покупателей строящегося жилья становится очень популярной. Практически в каждом крупном городе можно найти фирмы, предлагающие такие условия.

Кому подходит ипотека без первого взноса

Большинство потенциальных заемщиков понятно, что переплата при покупке кредитного жилья без первого взноса будет ощутимой, но у них нет выбора. Такие лица готовы начать тратить сейчас чуть больше, но лишь бы уже в текущем моменте жить в собственной квартире.

Интересно знать! Многие экономисты незаслуженно «обвиняют» в финансовой несостоятельности граждан, не способных накопить на первоначальный взнос. Часто молодая семья вынуждена жить на съемном жилье без возможности даже полгода находиться у родителей, чтобы отложить деньги на первый платеж. При этом будущая оплата по ипотеке часто сопоставима по размеру с тарифом за аренду жилья, что позволяет такой семье без сложностей вносить средства за кредит.

Несмотря на то, что условия по ипотеке в ситуациях кредитования без первоначального взноса более дорогие, иногда собственное жилье «здесь и сейчас» получается выгоднее, чем снимать жилье одновременно с попытками сделать какие-то накопления. Впрочем, есть и другие причины, взять кредит на жилье в таком виде.

Выберите банк для предоставления кредита

Чтобы взять кредит ипотеку, нужно уделить пристальное внимание выбору кредитной организации, то есть банку. Выбрать заведение, что предлагает самые выгодные условия. Для этого можно воспользоваться информацией, представленной в интернете. У каждого банка есть официальный сайт, где указана исчерпывающая информация о кредитной политике. С программами, условиями их предоставления и оплаты.

Мониторинг занимает время, но по его итогам можно получить список банков, условия которых позволяют взять кредит. Обычно выгоднее всего ипотека в банке, где оформлена зарплатная карта. Обычно таким клиентам предлагаются более выгодные условия. Например, лояльные требования к стажу, выгодная процентная ставка, или заявка на взятие средств рассматривается гораздо быстрее стандарта.

Уже имея перечень банков, продолжить отбор можно на основании личного посещения или по телефону задав уточняющие вопросы о том, как оформляется ипотека. Помочь в выборе могут вопросы о необходимости оформления страховки, какие штрафные санкции предусмотрены за досрочное погашение кредита и т.п. Также можно попросить рассчитать размер ежемесячных платежей по интересующей вас программе.

Оформление ипотечного кредита без первоначального взноса с помощью государства

Для государства ипотека – способ поддерживать внутренний рынок и производственную сферу. Помимо этих целей Правительство проявляет заботу о гражданах, нуждающихся в собственном жилье. Есть ряд категорий лиц, не имеющих физической возможности накопить на первоначальную оплату, и задача страны – поддержать их, что успешно делается с помощью специальных программ. Воспользоваться ими могут военнослужащие, семьи с детьми, а также сотрудники бюджетных организаций и госструктур.

Не имея возможности внести взнос по ипотеке от застройщика, обратитесь в местные органы самоуправления. Часть программ предполагает определение льгот на региональном уровне, и условия субсидирования в зависимости от будущего местожительства всегда разные.

Похожие записи:

• Перечень налоговых льгот для военнослужащих
• Льготы ЖКХ для ветеранов: какие бывают и как оформить
• Повышение пенсии инвалидам 1, 2 и 3 группы и индексация ЕДВ в 2023 году