Закон о коллекторах в 2023 году: ограничения и запреты на выбивание долгов
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон о коллекторах в 2023 году: ограничения и запреты на выбивание долгов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Что могут коллекторы?
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Куда можно пожаловаться на коллекторскую компанию?
Жалобы граждан на взыскателей принимают сразу несколько ведомств и организаций, включая полицию, Центробанк, НАПКА, ФССП, Роспотребнадзор. Куда именно обратиться, зависит от нарушения, о котором вы хотите заявить. Если коллектор сообщил другим людям ваши персональные данные или сведения о долге, можно подать претензию в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, ФССП. О превышении количества сообщений и звонков сообщайте в НАПКА и Роскомнадзор. Если кредитор продал долг нелегальным взыскателям, жалобу следует подать в Центробанк, дополнительно заявив в полицию о деятельности нелегальной компании. О случаях угроз и причинении какого-либо вреда должнику можно сообщить в ФССП и полицию.
Важно, чтобы жалоба была обоснованной, поэтому факт нарушения следует подтвердить записью звонков, скриншотами сообщений, показаниями свидетелей (если имуществу причинен ущерб). Также учтите, что подавать заявление в НАПКА нужно только на компанию, которая является участником этой СРО. То же касается обращений в ФССП: регулятор может повлиять лишь на те организации, которые состоят в госреестре. Если компания работает незаконно, её деятельность обязаны проверить правоохранительные органы и Центробанк.
Общение с коллекторами может быть и выгодным, и безопасным, если знать свои права и не бояться их защищать. Помните, что закон на вашей стороне, заручитесь поддержкой государственных органов и погашайте долги без проблем!
Все ли коллекторы легальны?
Коллекторские агентства можно условно разделить еще на три типа.
Первые работают с банками и МФО на основании договора или выкупа долгов, их доходы зависят от взысканных сумм. Это отдельные от кредиторов юридические лица. Они выкупают у банков пакеты долгов по более низкой стоимости, чем сумма первоначального кредита. Агентство заключает с ними договор цессии, после чего все долги переходят к ним. Другие работают на основании агентского договора, когда долги остаются на балансе кредитора.
Вторые созданы при штате непосредственно кредитной компании, являясь ее структурным подразделением. Это так называемые департаменты взыскания. Они есть в банках и крупных МФО. Как правило, такие отделы занимаются не только сбором долгов, но и анализируют клиентскую базу, обрабатывая персональную информацию, а также занимаются логистикой и проводят собственные расследования.
Третьи часто работают под «крышей» коллекторских организаций первого типа, имеющих лицензию, но «отстраняясь от них». Или — что встречается тоже довольно часто — являются скрытым подразделением микрофинансовых компаний. Такие коллекторы — это как раз те, кого называют «чёрными коллекторами». Их работа незаконна, они вообще не имеют права именоваться коллекторами. Поэтому столкнувшись с ними, можно смело обращаться в правоохранительные органы.
Коллекторы меняют методы воздействия на неплательщиков, с которых «есть что взять»
В 2021 году коллекторы начали активно «сегментировать» долги своих клиентов-неплательщиков. Они начали «прорабатывать» задолженности «потенциальных банкротов». То есть тех физических лиц, которые уже какое-то время отказываются платить коллекторам, и по сумме долга которых кредитор может подать документы на их банкротство в арбитражный суд.
Так, коллекторское агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК), которое работает с долгами Сбербанка и является его дочерней компанией, стало применять в своей работе систему автоматического поиска среди своей базы клиентов тех должников, которые по сумме долга могут быть обанкрочены кредитором, имеют залоговые кредиты (например, автокредит или ипотеку) и которые при этом не платят по беззалоговым кредитам.
АБК стало активно инициировать с такими неплательщиками переговоры об урегулировании задолженности до начала судебной процедуры. При этом коллекторы «в красках» объясняют должникам, чего такие люди могут лишиться, подай агентство на банкротство такого физ. лица.
Об этом заявила на форуме «Лидеры цифрового развития» директор по правовым вопросам и GR коллектора Сбербанка Евгения Уткина. В компании воспринимают банкротство клиента «как часть полного цикла взыскания» и намерены работать с такими «неперспективными» клиентами.
В АБК автоматизированная система распределяет по профилю долга и самого неплательщика весь объем долгов, которые компания выкупила на торгах, рассказала Уткина. Упор делается на клиентов с суммой долгов в районе 500 тыс. руб., которые по закону «О несостоятельности (банкротстве)» могут пойти в суд с заявлением о своем банкротстве как сами, так это можно сделать и по заявлению кредитора.
Особенный акцент компания делает на тех физ. лицах, с которых агентство уже попыталось взыскать долг в судебном порядке, но безуспешно. После этого коллектор ищет и находит неисполненные денежные обязательства таких клиентов перед другими кредиторами. Но при этом последним — платит. Делается это через запрос в бюро кредитных историй.
Напомним, что историю клиентов Сбербанка ведет «Объединенное кредитное бюро», долги перед другими банками учитываются в остальных 7 российских БКИ.
Особое внимание в кредитной истории «АБК» обращает на следующие данные в КИ: тип долга, наличие и стоимость залогового имущества, данные о платежах по новой и старой, уже просроченной, задолженности, оценка платежной дисциплины по кредитам и займам с залогами.
Помимо изучения кредитных отчетов в АБК запрашивает и данные из госорганов (ФНС) и выписки о наличии недвижимости. Далее полученные данные анализирует собственная служба безопасности агентства.
«Наша система видит, что, например, у должника есть ипотека, которую он добросовестно выплачивает, но не платит нам, и нам уже пришли от судебных приставов акты о невозможности взыскания. Тогда у нас появляются основания для «включения» процесса банкротства кредитором.
Любой адекватный должник услышит ваши доводы, когда вы придете к нему со знанием, что у человека есть залоговое имущество и что вы имеете четкое намерение его обанкротить и поразить в правах», — объяснила Уткина.
По оценкам компании, за неполный 2021 год работы автоматизированной системы поиск позволил взыскать с «потенциальных банкротов» 100 млн руб. и сократить затраты на сопровождение дел втрое.
Раньше среди банкротов бытовало мнение, что кредиторы, а уж тем более коллекторы, редко подают на банкротство физ. лиц, так как имеют все шансы потерять рычаг воздействия на клиентов. Теперь же и коллекторы нашли «слабое место», которые было очевидным всегда — залоги. Но просто раньше не всегда у коллекторов был шанс найти информацию о залоговом имуществе, которое было отдано по договору другому кредитору.
Что обязан знать каждый заемщик
Каким бы статусом не обладал коллектор, он не наделен полномочиями правоохранительных органов и органов принудительного взыскания задолженности (приставов-исполнителей).
Действия коллектора в любом случае будут незаконны, если он:
- Пытается без вашего согласия попасть в квартиру. Вы вообще вправе не открывать коллекторам дверь.
- Предпринимает действия по удержанию вашего имущества, не имея на то судебного решения, или составлению описи имущества в целях наложения ареста. Последнее часто используется скорее в качестве угрозы: «придем, опишем и распродадим за долги все ваше имущество». Такую угрозу можно расценить как вымогательство, а действия по незаконному удержанию имущества – как самоуправство.
- Наносить ущерб вашему имуществу, имуществу третьих лиц или общественному, например, портить ваши двери, замки, расписывать стены в подъезде, не говоря уже о целенаправленном уничтожении имущества.
- Угрожать, оскорблять, унижать достоинство.
- Любыми средствами и формами нарушать конфиденциальность охраняемых законом данных, в частности, распространять информацию личного характера.
Банки — кредиты — коллекторы — суд
Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.
Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Что не стоит делать при разговоре с коллекторами
Один из распространенных вопросов должников: если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Общение в телефонном режиме проводится по тем же правилам, что и личные контакты. Не стоит хамить, грубить и нарушать законодательные ограничения.
При взаимодействии не стоит принимать поспешных решений. Все необходимо обдумывать. При необходимости — советоваться с юристом. Только взвешенные и спокойные действия помогут быстрее решить проблему.
При разговорах с коллекторами стоит руководствоваться действующим законодательством. При нарушениях с их стороны рекомендуется обращаться в правоохранительные и контролирующие органы. В любом случае, рекомендуется сохранять спокойствие.
Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Как общаться с коллекторами, тактика поведения
Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.
Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.
Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».
Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.
Что по новому закону запрещено коллекторам?
Согласно действующему закону о коллекторах с 1 января 2017, коллекторы не имеют права:
- использовать угрозы;
- портить имущество должника;
- применять физическую силу к человеку;
- вводить в заблуждение;
- раскрывать секретную информацию третьим лицам и распространять личные данные должника;
- унижать честь и достоинство должника;
- взаимодействовать с лицами, перечисленными в статье 7 закона;
- завышать размер установленного долга в письмах с требованием о выплате.
Коллекторские агентства не вправе обращаться к должнику банка, если в договоре на кредит отсутствует конкретный пункт, разрешающий привлекать сторонние организации. Также обязательным условием является уведомление заемщика банком о том, что его дело передано коллекторам.
Когда сотрудник агентства начинает общение с неплательщиком, он обязан представиться и сообщить свои личные данные, а также сведения об организации, в которой он работает. А если коллектор нарушает правила взаимодействия и, например, звонит в ночное время суток, должник вправе подать на него жалобу.
Жаловаться можно сразу в несколько инстанций, в том числе в:
- прокуратуру;
- Роспотребнадзор;
- полицию;
- суд.
Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.
В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.
Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Согласно законодательству, коллекторы могут нанести личный визит заемщику, но не вправе войти в жилье без разрешения. Если владелец жилья против этого визита, он может не открывать дверь представителям агентства. Добросовестные агенты чаще всего наносят визит клиенту по предварительному соглашению. Без предупреждения визиты осуществляются редко, только если связаться другим способом не получается. Если от коллекторов слышны угрозы или они пытаются войти без разрешения, это нарушение законодательства. Кроме того, представители агентства не имеют права встречаться с заемщиками, которые:
- написали отказ от личного взаимодействия;
- перевели взаимодействие с коллекторским агентством на своего адвоката;
- недееспособны или ограниченно дееспособны;
- имеют инвалидность I группы;
- находятся на лечении в стационаре;
- являются банкротами.
С несовершеннолетними личная встреча также невозможна.
Предлагается установить, что банки и МФО для взаимодействия с должниками при личных встречах, телефонных переговорах, с использованием автоматизированного агента, текстовых, голосовых и иных сообщений обязаны будут владеть программами, которые будут вести аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности. «Также для таких организаций устанавливается обязанность по записи всех текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых при осуществлении взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, и хранению указанной информации в течение трех лет», — говорится в пояснительной записке.
Перед тем, как приступить к взаимодействию с должниками, банки и МФО должны будут направить приставам уведомление о начале взаимодействия с копиями документов, подтверждающих наличие необходимого для аудиозаписи оборудования. При этом ФССП в случае несоответствия оборудования и программного обеспечения установленным требованиям может запретить осуществлять взаимодействие с должником.
При этом ФССП предлагается наделить правом устанавливать для коллекторских организаций, банков и МФО ограничения на отдельные способы взаимодействия с должниками. Такие ограничения могут распространяться на один или несколько способов взаимодействия с должниками на срок до 60 календарных дней. В законопроекте приводится закрытый перечень нарушений, которые могут повлечь за собой приостановление деятельности. В частности, речь идет о нарушениях к требованиям по взаимодействию с должниками.
Коллекторы в письменной форме должны оформлять (ч. 2, 5, 6 ст. 4, ч. 3, 7, 8 ст. 6, ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ; п. 2 ст. 2 Закона от 01.07.2021 N 254-ФЗ):
- соглашение об иных способах воздействия на должника (кроме установленных законом 230-ФЗ) и их частоте,
- согласие должника на взаимодействие коллекторов с третьими лицами (родственниками должника, членами его семьи, соседями, сослуживцами и т.п.), если ими не выражено несогласие на взаимодействие. Также должно быть оформлено согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия (если кредитор — кредитная организация, такое согласие требуется для взаимодействия в отношении задолженности по договорам, заключенным после 01.07.2021),
- согласие должника на передачу его персональных данных (включая суммы долга) третьим лицам. Раскрытие этих сведений неограниченному кругу лиц в сети Интернет, в помещении или на здании, сообщение их по месту работы должника запрещено.
Должник вправе в любое время отказаться/отозвать эти соглашения/согласие. Делается это письменным уведомлением по почте заказным письмом с уведомлением о вручении (п.4 ст.4, п.7 ст.6 Закона № 230-ФЗ).
С 01.07.2021 года вступил в силу закон от 01.07.2021 N 254-ФЗ, который установил ограничения по взаимодействию с третьими лицами (родственниками должника, членами его семьи, соседями, сослуживцами и т.п.). Законом установлена «презумпцией несогласия» третьих лиц на то, чтобы их беспокоили коллекторы по поводу долгов должника. Ранее была «презумпция согласия».
Согласие третьего лица на взаимодействие (вместе с согласием на обработку персональных данных), также как и согласие самого должника должно быть дано в виде отдельного документа (ч.6 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
«Презумпция несогласия» применяется для всех некредитных финансовых организаций (МФО, МФК, МКК), вне зависимости от даты заключения договора займа. Если кредитор — кредитная организация (банк), изменения применяются к кредитным договорам, заключенным только после 01.07.2021 г. (п.2 ст.2 закона от 01.07.2021 N 254-ФЗ).
Теперь коллекторы, ФМО и банк (последний – по договорам после 01.07.2021) могут беспокоить родственников должника, членов его семьи и соседей только при одновременном соблюдении 2-х условий (ч.5 ст.4 Закона № 230-ФЗ):
- имеется письменное согласие должника на «беспокойство» третьих лиц (наверняка вы его давали еще когда подписывали кредитный договор);
- имеется согласие третьего лица по поводу контактов с ним.
При любых раскладах (если согласия имеются или кредитный договор с банком заключен до 01.07.2021) чтобы выбить из-под ног законное основание обращаться к любым третьим лицам, достаточно одного из двух:
- либо должник в любое время отзывает свое согласие контактировать с его родственниками и иными лицами (ч.7 ст.4 Закона № 230-ФЗ);
- либо третье лицо само направляет свой отказ по поводу контактов с ним (ч.7.1 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
Заявление об отказе от взаимодействия следует направить кредитору и коллекторам одновременно по почте заказными письмами с уведомлениями о вручении (ч.7 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
После получения этих документов коллекторы уже не вправе беспокоить третьих лиц, а если не уймутся – это чревато санкциями вплоть до исключения из Реестра.