Если по кредитам стало невозможно платить, как законно списать все долги?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если по кредитам стало невозможно платить, как законно списать все долги?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сама структура долга в МФО включает непосредственно взятую сумму, проценты и неустойки, набегающие при неоплате. Долги по микрозаймам растут быстро из-за высоких процентов, которые не привязаны к ставке ЦБ РФ, в отличие от банков. Через несколько месяцев размер просроченной задолженности может превысить сумму основного долга.
Ставки, штрафы и переплата
В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).
Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.
Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.
Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.
В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.
Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?
При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.
Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.
Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.
В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.
Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.
Как списать долги по микрозаймам?
Реструктуризация займа в МФО. Под реструктуризацией долга понимается процедуры, когда заемщик и МФО заключают соглашение об изменении способа исполнения обязательства. Меняется структура, характер долга. Штрафные обязательства по договору займа и обязательства по уплате пени заменяются в соответствии с таким соглашением на обязательства займа. Замена обязательства в соответствии с гражданским законодательством называется новацией. Реструктуризация – это термин, который был введен банками, используемых микрофинансовыми организациями.
В связи с этим, под реструктуризацией на практике подразумевается:
- Замена обязательства на иное, замена валюты платежа, способа исполнения обязательства – так называемый «новационный» подход к реструктуризации задолженности.
- Увеличение срока оплаты по договору, отсрочка погашения оплаты (не является новацией в соответствии с судебной практикой).
- Минусы реструктуризации: потребитель соглашается на увеличение срока оплаты, отсрочку оплаты или соглашается с насчитанной ему неустойкой, прельстившись снижением процентной ставки. Реструктуризация является максимально выгодным способом решения проблемы с клиентом для МФО. Факт реструктуризации (в зависимости от ее вида) отражается на кредитной истории негативно.
Как возникают просроченные задолженности?
Приведем простой пример: вы взяли 5 000 рублей на 1 месяц, а вернуть должны 5 450 рублей. Если не укладываетесь, начинают капать пени. Не платите полгода — сумма к возврату будет расти: 7 700, 8 500, 10 000 рублей… Теперь она включает в себя долг и проценты, плюс неустойки, штрафы. В конечном счете, сумма переплаты может стать выше основного долга.
Должники МФО сталкиваются с непосильными обязательствами, потому что неправильно рассчитывают свои возможности, а иногда и невнимательно изучают договор — не обращают внимание на огромные проценты и неустойки, особенно если срочно нужны деньги. Иногда просрочки возникают и по объективным причинам — болезнь, потеря работы, непреодолимые обстоятельства. Но возвращать заем все равно придется.
Списание долгов по сроку давности
Исковая давность по кредитной задолженности составляет 3 года. Именно в этот срок кредитор должен обратиться в суд за взысканием долга. Исчисление давности начинается с последнего платежа. Если сроки упущены, заемщик может подать ходатайство с просьбой отказать истцу на основании пропуска срока давности.
Такие случаи редки в микрофинансовой отрасли. Зачастую работа с должником начинается с первого дня просрочки и до 90 дней. Иногда при передаче дела коллекторам могут быть пропущены сроки.
Но сегодня большинство МФО сразу обращаются в суд, не откладывая на потом и не передавая дело третьей стороне. Судебное взыскание более эффективно и несет в себе меньше негатива. Если же договор отдан коллекторам, компания старается следить за сроками, чтобы не упустить свои деньги.
Следует обратить внимание, что при списании долга по сроку давности бывший заемщик получает выгоду, то есть фактически доход. Кредитор подает данные в ФНС, которая начисляет на сумму списанного долга НДФЛ в размере 13%. Таким образом, бесплатно избавиться от долга не получится. Кроме того, кредитная история будет безвозвратно испорчена.
Методы влияния на задолжавших
В мусульманских странах ростовщичество считается смертным грехом. А у нас таких жестких моральных ограничений не существует. Зачастую работники организаций применяют нехорошие способы. В последнее время Государственная Дума запретила излишне назойливые звонки (особенно в выходные дни), частые визиты, все психологические и физические варианты давления. Тем не менее, если вы являетесь должником, то вам будут поступать регулярные сообщения, в которых долго и нудно вас проинформируют о всех негативных последствиях ситуации. Если сумма достаточно значима, то вас посетят не раз дома, в офисе. При этом всячески будет оказываться давление. Ваше ближайшее окружение обязательно получит информацию о существующих делах. Через определенный интервал времени вероятно подключение службы судебных приставов, имущество может быть изъято. Однозначно вы попадете в список неблагонадежных клиентов, что чревато трудностями при взятии в будущем очередного кредита.
Нужно ли уведомлять кредиторов
Еще одна «вредная рекомендация» — это периодически пугать кредиторов своим банкротством, даже если вы реально к нему готовитесь.
С юридической точки зрения заранее уведомлять кредитора о намерении подать на банкротство не нужно.
Более того – делать этого категорически не надо по той причине, что кредитор может всячески мешать сбору документов. Ведь в банкротстве он явно не заинтересован: долг перед ним может быть признан безнадежным.
Обязанность должника лишь рассказать обо всех кредиторах суду, подтвердив обязательства документами. В дальнейшем при начале процедуры банкротства финансовый управляющий самостоятельно уведомит кредиторов, должнику об этом беспокоится не стоит.
Как заемщику МФО стать банкротом
В случае, когда человек твердо понимает, что он больше не может оплачивать свой долг по займам, он обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Важно подчеркнуть, что это именно обязанность, а не право человека. И это подтверждает текст закона «О несостоятельности (банкротстве)».
При этом стоит помнить, что потенциальный банкрот для обращения в суд должен соблюсти ряд условий:
- иметь совокупный долг, превышающий 500 тысяч рублей. При подсчете суммируются и долги по МФО, и коммуналка, и платежки из налоговой, и долги по распискам перед физическими лицами;
- не платить по своим долгам более 90 дней.
Особенности задолженности по микрозаймам
Как показывает практика, в микрофинансовые организации обращаются наименее социально-защищенные граждане. Заемщики, которым отказали в банке, пользуются услугами МФО – здесь проверка платежеспособности клиента проходит менее тщательно, не требуется большого пакета документов, а рассмотрение заявки и выдача денег мгновенны. Такие условия выдачи микрозаймов отвлекают клиентов МФО от повышенных процентов за пользование финансовыми средствами и коротких сроков по договору займа.
В период всемирной пандемии финансовое положение граждан страны ухудшилось. Многие заемщики, взявшие микрозаймы в МФО до зарплаты, потеряли постоянный доход и попали в долговую яму.
Задолженность перед микрофинансовыми организациями имеет свои особенности, в отличие от других долговых обязательств, например перед банками или коммунальными службами. Основное различие заключается в размере штрафных санкций. В договоре займа непосредственно прописывается размер вознаграждения за каждые сутки использования заемных средств, а также размер пени (штрафа) за каждый день просрочки платежей в счет погашения долга. В случае несвоевременной уплаты сумма задолженности растет очень быстро – иногда достаточно 2–3 месяцев, чтобы размер штрафных санкций превысил сумму основного долга в 1,5 раза.
Микрофинансовые организации практикуют затягивание взыскания долгов с заемщиков. Они дожидаются, когда сумма задолженности возрастет до максимально возможной и только после этого выдвигают требования к заемщику о возврате денежных средств. Из-за незначительности сумм долга и специфики клиентов многие микрофинансовые организации предпочитают продавать проблемные задолженности коллекторским агентствам. Так МФО освобождает себя от дополнительных расходов и сокращает массу невозвратного микрокредитования.
Заемщики, которые не выполнили долговые обязательства перед микрофинансовой организацией, могут оформить официальный статус финансово несостоятельного лица.
Много долгов в МФО в 2022 году? Что делать?
Чего точно не нужно делать, так это копить долги. Если вы понимаете, что не можете вернуть долг микрофинансовой организации, то лучше как можно скорее туда обратиться и попытаться урегулировать вопрос. Возможно, есть возможность рефинансировать вашу задолженность, составить новый график платежей, уменьшить размер ежемесячного платежа.
Согласно статистике количество заемщиков, которые одновременно по нескольким микрозаймам, растет с каждым годом. Так, в 2021 году процент заемщиков, которые одновременно выплачивают пять и более займов, вырос с 12,3 до 13,8 %. Эти цифры показывают, что многие заемщики не понимают всех подводных камней микрозаймов и пытаются набрать новых, чтобы покрыть старые. Хотя известно, что несмотря на простоту, микрозаймы более рискованный вариант, чем банковский кредит.
Законодатель старается защищать заемщиков, попавших в трудную ситуацию из-за набранных микрозаймов. Был ограничен размер процентов и штрафных санкций, подлежащих взысканию с заемщиков. С 1 января 2020 года размер начисленных процентов, неустойки, а также платежей за дополнительные услуги не может превышать 1,5 размер суммы микрозайма.
Банкротство физлица через суд
Если гражданин не подходит под упрощенное банкротство через МФЦ, он может банкротиться через суд. Это возможно при общей сумме долгов от 500 тысяч рублей и просрочкой от 3 месяцев. Заявление о банкротстве подается в Арбитражный суд по месту жительства должника. Кроме того, должнику необходимо выбрать саморегулирующую организацию (СРО), из которой судом будет назначен арбитражный управляющий (он занимается реализаций имущества должника).
Услуги арбитражного управляющего платные – 25 000 рублей + процент от реализации имущества. Также должник оплачивает судебные расходы. В общей сложности судебное банкротство обходится в 120 000 — 150 000 рублей.
Результатом банкротства будет полное списание долгов, но при этом гражданин лишится своего имущества (всего, на которое может быть обращено взыскание, в том числе, которое он успеет переписать на других лиц до процедуры банкротства). Также гражданин не сможет выезжать за пределы РФ пока идет процедура (почти 1 год), в течение 3 лет занимать руководящие должности или быть ИП. Банкротство также станет причиной для отказа в получении новых кредитов и микрозаймов.
Становиться банкротом через суд можно раз в 5 лет.
Какие долги списываются при банкротстве физлица
Согласно законодательным актам, списанию подлежат долговые обязательства не «личного» характера:
- кредитные, ипотечные займы, долг по кредитным картам;
- долги по обязательным взносам в контролирующие органы;
- задолженности по коммунальным платежам;
- компенсационные выплаты, возникшие в результате ДТП;
- начисленные пени, штрафы, проценты, начисленные в результате несвоевременного погашения кредита, обязательного взноса;
- требования кредиторов по распискам.
На основании ст. 213.29 статус несостоятельности может быть аннулирован и дело отправят на пересмотр. Причинами могут послужить открытие фактов:
- совершения незаконной сделки;
- фиктивного банкротства.
Много долгов в МФО в 2022 году? Что делать?
Чего точно не нужно делать, так это копить долги. Если вы понимаете, что не можете вернуть долг микрофинансовой организации, то лучше как можно скорее туда обратиться и попытаться урегулировать вопрос. Возможно, есть возможность рефинансировать вашу задолженность, составить новый график платежей, уменьшить размер ежемесячного платежа.
Согласно статистике количество заемщиков, которые одновременно по нескольким микрозаймам, растет с каждым годом. Так, в 2021 году процент заемщиков, которые одновременно выплачивают пять и более займов, вырос с 12,3 до 13,8 %. Эти цифры показывают, что многие заемщики не понимают всех подводных камней микрозаймов и пытаются набрать новых, чтобы покрыть старые. Хотя известно, что несмотря на простоту, микрозаймы более рискованный вариант, чем банковский кредит.
Законодатель старается защищать заемщиков, попавших в трудную ситуацию из-за набранных микрозаймов. Был ограничен размер процентов и штрафных санкций, подлежащих взысканию с заемщиков. С 1 января 2020 года размер начисленных процентов, неустойки, а также платежей за дополнительные услуги не может превышать 1,5 размер суммы микрозайма.
Методы влияния на задолжавших
В мусульманских странах ростовщичество считается смертным грехом. А у нас таких жестких моральных ограничений не существует. Зачастую работники организаций применяют нехорошие способы. В последнее время Государственная Дума запретила излишне назойливые звонки (особенно в выходные дни), частые визиты, все психологические и физические варианты давления. Тем не менее, если вы являетесь должником, то вам будут поступать регулярные сообщения, в которых долго и нудно вас проинформируют о всех негативных последствиях ситуации. Если сумма достаточно значима, то вас посетят не раз дома, в офисе. При этом всячески будет оказываться давление. Ваше ближайшее окружение обязательно получит информацию о существующих делах. Через определенный интервал времени вероятно подключение службы судебных приставов, имущество может быть изъято. Однозначно вы попадете в список неблагонадежных клиентов, что чревато трудностями при взятии в будущем очередного кредита.