8% всех микрозаймов — фиктивные.

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «8% всех микрозаймов — фиктивные.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Кредитные мошенники напористо атакуют кошельки россиян, совершенствуя набор своих уловок и инструментов. Самыми эффективными остаются методы социальной инженерии, когда у граждан обманом выуживают личные данные, конфиденциальную информацию, пароли доступа к онлайн-банку, PIN- и CVV-коды к платежным картам. Оформив онлайн-кредит на чужое имя, аферисты быстро обналичивают средства и исчезают, вынуждая жертв обмана разбираться с долгами и нередко даже с взыскателями.

«Кейс «Дисциплинированный мошенник»

Форумчане Банки.ру обращали внимание на странные обстоятельства, при которых выдавались займы. Фиктивные кредиты сначала успешно погашались.

«Вчера изучая кредитную историю из одного БКИ, обнаружил интересную деталь. Кредит на меня был оформлен 29.03 в Монезе на 7 тыс (2 недели) , в Е Заем в этот же день на 15 тыс ( 2 недели ) , был оплачен 12.04 , также не мной и в ЭТОТ же день Монеза им выдала 21 тыс , а Е Заем 23 тыс , уже на 30 дней. То есть получается, мошенники такой хитрой схемой получили Большую сумму, войдя в доверие к МФО», — писал пользователь с ником dzoni666.

Эту версию подтверждали и другие участники дискуссии.

«Жуть! Всё то же самое! 4 займа, 2 погашено, 2 висят! Е-заем и Монеза, коллекторы МБА-финанс», — констатировал пользователь ЛехаС.

«Та же схема, что и у всех — сначала берутся и возвращаются 7-15к. потом два невозвратных займа по 25к», — писал serverx.

Форумчане предполагали, что такую «пирамидную» схему могли запустить только работники МФО. Представители микрокредитных организаций эту версию не комментировали. Активный диалог с пользователями вели по крайней мере четыре компании: «Е заем», «Монеза», «Турбозайм» и «Быстроденьги». Во многих случаях представители МФО лаконично сообщали, что ссуда признана мошеннической. Долги таких клиентов аннулировались, а кредитные истории исправлялись.

Безвозмездные займы в делах об искусственном дроблении бизнеса

Многие из перечисленных выше способов использования безвозмездных займов встречаются в делах об искусственном дроблении бизнеса и представляются налоговым органом как доказательства:

• взаимозависимости субъектов бизнеса, действующих как единый бизнес.

Управляющей компанией МКД был создан взаимозависимый подрядчик, чтобы воспользоваться специализированной льготой по НДС. Налоговый орган установил идентичность деятельности компаний, а беспроцентное финансирование не оставило у суда сомнений в создании схемы по искусственному дроблению (Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 12.03.2019 г. по делу № А43-47773/2017).

• отсутствия самостоятельности и подконтрольности участников договора займа (Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 13.02.2019 по делу № А59-5764/2017).

• наличия единого финансового центра, который и контролирует всю группу компаний.

Зачем и кому нужна инициатива?

Преступники любят звонить от имени банка или МФО, убеждая человека дистанционно подтвердить мошенническую заявку на онлайн-займ или даже подписать договор в личном кабинете на сайте кредитора. Если последовать советам аферистов и по незнанию сделать что они просят, аннулировать такую сделку у кредитора будет крайне сложно, т.к. «заёмщик» заключил её самостоятельно. Жертвами аферистов часто становятся пенсионеры, а также люди, которые редко пользуются финансовыми услугами и не знают, как определить мошенников.

Введение самозапрета даст россиянам возможность заблокировать на длительный срок заключение кредитных сделок от их имени в банках и МФО, защитив таким образом интересы наиболее уязвимых групп людей.

Наложить ограничение можно или на дистанционные договора кредитования, или на все виды займов и кредитов. Новый инструмент будет незаменим в целом ряде случаев. Например, если вы:

• хотите защитить пожилого родственника от кредитных мошенников и устранить риск оформления ссуды на его имя;
• погашаете активный займ и не планируете заключать новые сделки;
• потеряли паспорт или подозреваете, что ваши данные похитили аферисты;
• временно уезжаете из страны и опасаетесь, что не сможете вовремя отреагировать на попытку кредитного мошенничества;
• не планируете в ближайшее время пользоваться заёмными средствами.

Как работают кредитные доноры?

Схема оформления кредита через донора выглядит так.

• Заемщик находит кредитного донора и подает заявку. Донор оценивает потенциального клиента, т. к. ему важно, вернет заемщик деньги или нет. Безработные получают отказ даже у кредитных доноров, т. к. у них нет денег для возвращения долга.

• Если заемщик соответствует требованиям донора, стороны заключают договор. В соглашении прописываются права и обязанности, указывается процент, который заемщик заплатит за услугу.

• Стороны заключают дополнительное соглашение, где прописывают штрафы за несвоевременную выплату долга.

• Донор оформляет кредит в банке на свое имя и отдает деньги заемщику.

• Донор сразу забирает 5−25% от полученной суммы — это его вознаграждение, а заемщик должен выплатить банку полную сумму долга.

Возможно ли оформление онлайн кредита на человека без его ведома

Микрофинансовые организации, оказывающие услуги через Интернет, гораздо чаще становятся местом выдачи займов мошенникам. Особенность деятельности онлайн-кредиторов такова, что они могут затребовать от потенциального заемщика только скан паспорта, не имея возможности даже подержать в руках оригинал. Этим активно пользуются любители легких денег.

Конечно, одной копии недостаточно, чтобы оформить кредит на человека без его ведома, поэтому форумы современных Остапов Бендеров пестрят объявлениями типа:

• Подскажите, как получить заем, если есть сканы паспортов и вторых документов.
• Куплю симки с оформлением по скану паспорта.
• Продам пакеты бумаг на дропов.
• Где дают кредит онлайн с получением на электронный кошелек?
• Куплю карты, оформленные на дропов, чтобы вывести средства.

Компании, которые выдают онлайн-займы, заинтересованы в том, чтобы деньги получил добросовестный плательщик, который вовремя вернет долг с начисленными процентами. Для этого они вводят несколько степеней защиты, но часто мошенникам удается их преодолеть.

Чтобы оформить кредит на человека без его ведома онлайн, злоумышленнику необходимы:

• Паспортные данные и скан-копии.
• Один из следующих документов: загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН и СНИЛС (скан-копии или номера и даты выдачи).
• Сведения о месте работы (достаточно указать одну из компаний, информация о которой есть в Сети).
• SIM-карта, якобы выданная по этому паспорту.
• Платежная карта, на которую можно вывести заем и обналичить его.

Определение фиктивного трудоустройства на работу, его отличия от неофициального трудоустройства

Между понятиями «фиктивное трудоустройство» и «неофициальное трудоустройство» нельзя поставить знак равенства. Первое подразумевает, что человек фактически не трудоустроен в той или иной компании, но, согласно внутренней документации, он числится в списке штатных сотрудников. Зачастую подобная практика имеет место, если непосредственным работодателем является близкий родственник или знакомый того, кто хочет получить рабочее место фиктивно.

В случае неофициального трудоустройства сотрудник документально не является зарегистрированным работником соответствующей компании/ организации/ предприятия/ фирмы. Более того, согласно бухгалтерским отчетам, он не получает заработную плату, однако, в действительности, появляется на рабочем месте и выполняет поставленный объем задач.

«Принимайте в клуб пострадавших от мошенников»

«Принимайте в клуб пострадавших от этих мошенников. Ситуация, как я понимаю, стандартная: получил письмо от коллекторского агентства «Эверест» о том, что внезапно должен «Монезе» 22000 рублей. Деньги не брал, ни слухом, ни духом об этой ситуации не в курсе. Получил выписку из бюро кредитных историй. Естественно, оказался должен еще и Е-заем – больше 50 тысяч», — писал в сентябре один из пострадавших. К тому моменту ветка форума по этой теме была активна уже несколько месяцев. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены. — Прим. Банки.ру.)

Если опираться на сообщения пользователей, фиктивные ссуды на них оформляли в МФК «Е заем», МКК «Монеза», МФК «Турбозайм», МКК «Быстроденьги», МКК «Кредитех Рус», МКК «Лайм-Займ», МФК «ГринМани», МКК «Лига денег».

«Кейс «Дисциплинированный мошенник»

«Вчера изучая кредитную историю из одного БКИ, обнаружил интересную деталь. Кредит на меня был оформлен 29.03 в Монезе на 7 тыс (2 недели) , в Е Заем в этот же день на 15 тыс ( 2 недели ) , был оплачен 12.04 , также не мной и в ЭТОТ же день Монеза им выдала 21 тыс , а Е Заем 23 тыс , уже на 30 дней. То есть получается, мошенники такой хитрой схемой получили Большую сумму, войдя в доверие к МФО», — писал пользователь с ником dzoni666.

Эту версию подтверждали и другие участники дискуссии.

«Жуть! Всё то же самое! 4 займа, 2 погашено, 2 висят! Е-заем и Монеза, коллекторы МБА-финанс», — констатировал пользователь ЛехаС.

«Та же схема, что и у всех — сначала берутся и возвращаются 7-15к. потом два невозвратных займа по 25к», — писал serverx.

Форумчане предполагали, что такую «пирамидную» схему могли запустить только работники МФО. Представители микрокредитных организаций эту версию не комментировали. Активный диалог с пользователями вели по крайней мере четыре компании: «Е заем», «Монеза», «Турбозайм» и «Быстроденьги». Во многих случаях представители МФО лаконично сообщали, что ссуда признана мошеннической. Долги таких клиентов аннулировались, а кредитные истории исправлялись.

Какое наказание грозит за кредитное мошенничество

Мера ответственности зависит от суммы нанесенного ущерба и наличия или отсутствия отягчающих обстоятельств. В самом легком случае осужденного ожидает один из вариантов расплаты:

• штраф до 120 тысяч рублей;
• ограничение свободы на срок до 2 лет;
• обязательные, исправительные или принудительные работы;
• арест сроком до 4 месяцев.

Если обман совершен группой лиц (скажем, заемщик привлек участников для получения поддельной справки о доходах), верхняя планка штрафа увеличивается до 300 тысяч рублей, а срок лишения свободы — до 4 лет.

Случается, что в мошенническую схему вовлекаются банковские сотрудники или другие лица, пользующиеся служебным положением для незаконного получения кредита. В этой ситуации преступникам грозит более суровое возмездие:

• материальное взыскание до 500 тысяч рублей;
• до 5 лет изоляции от общества.

Такая же мера предусмотрена при крупной (более 1.5 млн рублей) сумме ущерба.

Наиболее серьезные санкции применяются к тем, кто действовал в составе организованной группы или нанес кредитному учреждению убытки в особо крупном (6 млн рублей и более) размере. Штраф может составить до 1 млн рублей, а срок заключения — до 10 лет.

Разновидности преступлений в сфере кредитования

Желая получить чужие деньги, злоумышленники используют самые различные способы:

1. Одним из наиболее часто встречающихся видов мошеннических операций можно назвать привлечение подставных лиц для выдачи фиктивных займов. Такими лицами становятся, как правило, имеющие постоянную регистрацию граждане без стабильных доходов. Небольшое процентное вознаграждение – это плата за посредничество. Работник организации открывает кредитное дело или оформляет кредитную карту, не имея представления о том, что участвует в афере.
2. Некоторая часть преступлений совершается через людей, которые о своем участии в афере не имеют ни малейшего представления. Их документы представители кредитной организации получают от руководителей или сотрудников компаний, имеющих доступ к сведениям. В руки мошенников попадают поддельная справка о доходах или чужой паспорт. Поскольку в организации эти документы должен предоставлять заёмщик, преступники отвлекают менеджеров от детального изучения бумаг или используют грим. Возможность совершения подлогов такого рода связана с тем, что, стремясь поскорее заключить договор о кредите, банковские специалисты пренебрегают своими обязанностями.
3. Преступники, совершающие аферы с кредитами, используют следующий трюк: злоумышленник, оформив соглашение на крупную сумму на своё имя и получив финансовые средства, сообщает, что он этого не делал и бумаги у него украли. Независимо от того, была ли это афера с кредитными картами или с оформлением целевого займа, раскрыть преступление несложно – достаточно видеосъёмки и почерковедческой экспертизы. Действия такого рода подпадают под ст. 159 УК РФ.

Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

А теперь представим ситуацию: что будет, если гражданин или организация получили кредит, какое-то время исправно погашали задолженность перед банком, а потом вдруг перестали это делать. И не от того, что у них нет денег. А просто решили «простить всем, кому должны».

Такая частичная неуплата кредита не является мошенничеством, так как часть денег была возвращена, и не подпадают под статью «незаконное получение кредита», так как при оформлении кредита не было представлено фиктивных данных. Но при задолженности более 2 250 000 рублей и наличия возможности ее погасить (а это уже будут доказывать компетентные органы), должник может быть привлечен к уголовной ответственности по указанной статье.

Итак, зачем же нужно столько статей, которые наказывают за мошенничество с кредитами? Каждый из приведенных в статье способов совершения преступления является в своем роде уникальным.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что законодатель разделяет преступления в кредитной сфере по нескольким признакам:

1. в зависимости от лица, которое обвиняют в совершении преступления: гражданин, индивидуальный предприниматель или руководитель организации (по действующему законодательству саму организацию нельзя привлечь к уголовной ответственности);
2. в зависимости от обстоятельств дела: было ли хищение денежных средств, использовались при совершении преступления документы другого лица или фиктивные финансовые документы.

Можно ли обмануть быстрые займы

Если мошенническое отчуждение недвижимости все же произошло, необходимо обратиться в Росреестр и узнать, когда это случилось и на кого оформлено имущество.

После этого следует обратиться в суд с заявлением о признании сделки недействительной. Нужно будет обратить внимание суда на то, что кроме ЭЦП нет доказательств, подтверждающих намерение отдать недвижимость иным лицам и ваше с ними знакомство.

Пригодятся сведения о вашем фактическом проживании с семьей в якобы отчужденном жилом помещении, о проведении вами строительных работ и обустройстве нежилого помещения в период мошеннических действий и т.п. Главное – доказать в суде, что у вас не было причин продавать недвижимость и на момент использования фиктивной ЭЦП вы относились к имуществу как к своему.

ЭЦП является удобным способом заключения сделок и ведения бизнеса, позволяющим сэкономить огромное количество времени. Однако человек должен осознавать риски использования ЭЦП и соблюдать простые правила «цифровой гигиены», позволяющие снизить их до минимума.

• Не распространяйте свои персональные данные в интернете на сомнительных сайтах, страницах соцсетей и т.п.
• Следите за соблюдением правил обработки персональных данных их операторами. Если прекращено сотрудничество с банком или иной организацией, которой были предоставлены копии паспорта, СНИЛС и иных документов, потребуйте удаления этой информации из базы данных.
• Периодически обновляйте пароли на онлайн-сервисах, которыми пользуетесь.
• Храните токен с ЭЦП при себе или в месте, доступ к которому есть только у вас.

Да, и такие ситуации – не редкость. Деньги по чужым документам чаще всего берут не в банке, где достаточно тщательно проверяют заемщиков, перед выдачей кредита, а в микрофинансовой компании. МФО готовы выдать займы без проверок, закладывая свои риски в повышенную процентную ставку.

Процедура оформления займа в МФО не предполагает детальной процедуры идентификации личности клиентов:

• заявка передается онлайн;
• для подписания договора используется смс-пароль, не нужно идти в офис;
• оригиналы документов не запрашивают: достаточно прописать реквизиты паспорта или приложить скан (смастерить который для мошенников сегодня не проблема).

Такой упрощенной процедурой получения денег в МФО и пользуются мошенники. Для подписания договоров по микрозайму злоумышленники пользуются серыми сим-картами, не привязанными к конкретному человеку, что затрудняет их поиск. Также они могут попытаться обманным путем получить пин-код для подписи договора микрокредитования из смс.

У онлайн-займов есть один минус для мошенников – МФО выдают заемщикам небольшую сумму – не более 15-30 тыс.р., а при первом обращении клиенту могут одобрить и вовсе не более 5-10 тыс.р. Но ограничения по сумме займа в МФО не всегда спасают россиян от крупных долгов, так как мошенники научились их обходить.

Схема №1. Клиенту формируют хорошую кредитную историю в МФО, чтобы увеличить возможную прибыль.

Что делать, если мошенники оформили на вас кредит

В последние годы власти приняли ряд мер по противодействию откровенно ростовщической политике микрокредитных (микрофинансовых) организаций. Это вынудило последних искать все новые и новые лазейки для получения сверхприбыли.

В частности, с 1 июля 2019 года был принудительно ограничен максимальный процент на ставке в 365% годовых или не более 1% в день, тогда как ранее ставки могли доходить до грабительских нескольких тысяч процентов в год.

Кроме того, с 1 января 2020 года, совокупная сумма санкций, начисляемых сверх величины основного долга, отныне не может превышать размер самого займа более чем в полтора раза.

Примечание: вышеуказанные ограничения не применяются к кредитным договорам на сумму, не превышающую 10 000 рублей, и заключенных на срок не более 15 дней, при условии, что МФО соблюдает требования, направленные на ограничение размера начисляемых платежей по договору, которые установлены п.п. 1 — 4 ст. 6.2 Закона о потребительском кредите (ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Помимо стандартной схемы с коллекторами форумчане столкнулись с более изощренным подходом. Один из пользователей рассказал, что по данным его кредитной истории 29 марта без его участия на него было оформлено два займа в Монезе и Езаем на 14 дней в размере 7 и 15 тыс. руб. соответственно. 12 апреля оба долга были погашены опять же другими людьми. И в этот же день в тех же компаниях были оформлены более крупные сделки на 21 и 23 тысячи. Задолженность по ним неизвестные лица уже не погашали. Она легла на плечи невинного гражданина. Так мошенники усыпили бдительность МФО и смогли получить большую сумму денег.

Проблема в первую очередь коснулась онлайн-кредиторов. Очевидно, что имеют место недостатки в идентификации клиентов. Не все организации запрашивают у человека фото с паспортом и изображение его банковской карты для сопоставления данных о владельце. Могут не сравнить имя на пластике и реквизиты реального получателя платежа. Также мало кто обращается к сотовому оператору, чтобы узнать ФИО владельца номера. Кто-то вовсе выдает деньги на Киви-кошельки без нормальной проверки данных.

Запрос фотографий снижает скорость предоставления микрокредита. Поскольку МФО борются за клиентскую базу, они могут закрыть глаза на какой-то этап проверки. Заемщик уйдет к той компании, которая выдаст средства без лишней волокиты с документами.

17.03.2022 Получи деньги в «Лайм-Займ» со скидкой 20%! Кредитор дарит промокод в честь дня клиента

Воспользоваться промокодом могут граждане РФ в возрасте от 21 года. Скидка на вознаграждение составит 20%. Акция актуальна для микрокредитов на сумму до 20 000 рублей.

15.03.2022 Новые презенты от JoyMoney: оформите микрозайм и выиграйте сертификат в Ozon или промокод на скидку 100%!

Акция продлена по 31.03.2022. В призовом фонде сертификаты в Озон по 3 000 рублей и промокоды на скидку. Последний дает право не возвращать проценты по займу.

11.03.2022 CreditPlus погасит за четверых заемщиков их платеж по «Займу до года»!

Акция до 25.03.2022. Четыре победителя получат кредитные каникулы на две недели. Данные заемщики смогут не вносить очередной платеж по займу. Сделку оформят за пару минут.

Что делать, если на вас оформили кредит: механизм действий

Многие из перечисленных выше способов использования безвозмездных займов встречаются в делах об искусственном дроблении бизнеса и представляются налоговым органом как доказательства:

• взаимозависимости субъектов бизнеса, действующих как единый бизнес.

Управляющей компанией МКД был создан взаимозависимый подрядчик, чтобы воспользоваться специализированной льготой по НДС. Налоговый орган установил идентичность деятельности компаний, а беспроцентное финансирование не оставило у суда сомнений в создании схемы по искусственному дроблению (Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 12.03.2019 г. по делу № А43-47773/2017).

• отсутствия самостоятельности и подконтрольности участников договора займа (Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 13.02.2019 по делу № А59-5764/2017).

• наличия единого финансового центра, который и контролирует всю группу компаний.

Выручка подконтрольных юридических лиц сразу передавалась бенефициару (ИП) в форме беспроцентных займов, которые не возвращались. Суды приравняли эти суммы к выручке ИП, в связи с чем ИП утратил право на применение УСН. (Определение Верховного Суда РФ от 13 ноября 2017 г. по делу N А27-2411/2016).

В небезызвестном деле KFC беспроцентные займы использовались как способ финансирования взаимозависимых лиц, что было воспринято налоговым органом как одно из доказательств несамостоятельного характера ведения бизнеса субъектами предпринимательской деятельности. Кроме того, денежные средства, получаемые как безвозмездные займы оформлялись с назначением «оплата за полуфабрикаты» с последующими поступлениями за «возврат оплаты за полуфабрикаты». Таким образом, компания пыталась скрыть безвозмездное финансирование текущей деятельности в группе компаний без получения деловой цели по получению экономической выгоды со стороны организации-займодавца. (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26.02.2020 по делу № А32-50460/2017; Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 05.02.2020 по делу № А32-53098/2017).

Преимущества и недостатки частного займа от инвестора

Популярность частных займов обусловлена рядом преимуществ:

• Простой и быстрый вариант получения финансов. Чтобы собрать необходимую документацию для рассмотрения кредитной заявки на небольшую сумму, нужно не более одного дня. Для крупных займов может понадобиться 2-3 дня на оформление/сбор документов, а также нужно оформить через регистрационную палату залоговую недвижимость, что может занять около одного месяца. Небольшие займы предоставляются в более короткие сроки. При этом, как правило, минимальный размер сделки составляет около 10000 – 20 000 руб.
• Небольшой процент отказов по кредитным заявкам обеспечивает доступность частных ссуд многим заемщикам.
• Деньги выдаются на основании минимального пакета документов. Для получения небольшого кредита понадобится только общегражданский паспорт.
• Получатель займа вправе предложить свои условия. Банковские требования к заемщикам являются строго обязательными, а частные кредиторы могут пойти на согласование условий, которые выдвигает получатель.
• Крупные денежные суммы могут выдаваться под залог без регистрации сделки и оформления залогового имущества. Таким образом, предоставление займа занимает намного меньше времени, чем при обращении в кредитные организации.
• Частный заем может получить даже лицо с плохой кредитной историей. Такие ссуды доступны для тех, кто не может в срок вернуть банковский кредит (этот вариант поможет погасить «горящий» кредит). Частный инвестор имеет возможность скорректировать договорные условия и предоставить отсрочку на погашение ссуды.

Есть у частных займов и свои недостатки:

• Высокие проценты кредитования. Ставка по частному займу может быть в несколько раз выше, чем в банке. Снизить размер переплаты может только короткий срок погашения.
• Риск нарваться на мошенников. На доверчивых заемщиках часто пытаются заработать нечестными способами.
• Жесткие условия и способы погашения просроченной ссуды. В случае нарушения сроков возврата кредита заемщик может потерять заложенное имущество.

Похожие записи:

• Алименты на ребенка в браке без развода
• Как взимается Таможенная пошлина при покупке на Алиэкспресс в 2021 году
• Какие законы о недвижимости заработают в 2023 году