Рефинансирование микрозаймов с просрочками
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование микрозаймов с просрочками». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Такие ссуды выдаются под большой процент, который начисляется за каждые сутки, короткий срок их погашения нередко заканчивается с большим долгом выходом становится оформление еще одного займа, но под более низкую процентную ставку.
Документы и требования к заемщику
Не многие финансовые учреждения предоставляют заемщикам удобные условия кредитования, из-за чего необходимо тщательно относиться к их выбору. Главной причиной отказа в рефинансировании выступает большие риски банков, ведь заемщик предоставляет минимальный пакет документов.
Некоторые микрозаймы не подлежат рефинансированию, к ним относятся: задолженность по кредитным картам, перед частными инвесторами или ломбардами.
Пакет документов может быть определен отдельно взятым финансовым учреждением, но в основном требуется:
- Паспорт;
- Идентификационный код;
- Документы о доходах и занятости;
- Договор, заключенный с другим МФО, долг в котором следует погасить.
Основными требованиями к заемщику выступают:
- Возраст. Микрозаймы могут выдаваться тем, кто уже достиг 18, но не дожил до 70 лет.
- Размер долга. В основном банковские организации соглашаются на рефинансирование, когда сумма задолженности лежит в пределах от 30 до 500 тыс. рублей.
- Работа. Повторная выдача займа выдается только трудоустроенным гражданам, которые могут доказать это взятой с места работы справкой.
- Платежи. Если по предыдущему займу был выплачен хоть один платеж, то новый МФО возьмется погашать долг.
- Срок погашения. Он может длиться от 1 месяца до 5 лет, в некоторых случаях финансовые учреждения могут пересмотреть его и увеличить, если клиент сможет объяснить важные причины для этого.
- Залог. Если заемщик не имеет постоянной работы, он может представить банку в качестве залога свое жилье или авто.
Что такое рефинансирование микрозайма
Рефинансирование кредитов (займов) – это довольно популярная тема в России. Если ссылаться на сведения ЦБ, то граждане страны задолжали МФО более 100 млрд рублей. С учетом немаленьких процентов и штрафов эта сумма стремительно увеличивается, загоняя заемщиков в долговую яму.
В связи с этим, сделать рефинансирование займов микрофинансовых организаций желал бы каждый второй клиент. Но как это сделать, известно немногим, да и сам термин вызывает немало вопросов. Поэтому начинать нужно именно с него.
Рефинансирование или перекредитование займов – это по сути оформление нового целевого кредита для погашения имеющейся задолженности по телу долга и процентам. Оно производится на более выгодных для клиента условиях.
К ним, в первую, очередь относятся:
- сниженная процентная ставка;
- продление срока кредитования.
Перекредитование займов в России представлено 2 группами:
- целевые;
- нецелевые.
В первом случае, рефинансировать займы микрофинансовых организаций можно без выдачи денег на руки. Заемщик заключает новый договор на более выгодных условиях, а финансовое учреждение переводит нужную для погашения сумму в МФО. Этот вариант удобен, так как исключает из алгоритма поход к первоначальному кредитору и самостоятельное закрытие договора – все это делает организация, проведшая рефинансирование микрозаймов. А клиенту остается только регулярно вносить платежи по новому соглашению.
Порядок рефинансирования
Стандартный алгоритм получения займа при рефинансировании:
- Оформление заявки: заполните анкету и приложите документы о долговых обязательствах. Заявку многие компании могут принять у вас дистанционно через свои официальные сайты.
- Одобрение: о результатах рассмотрения вашей заявки МФО может информировать вас с помощью СМС или по телефону.
- Подписание договора: большинство МФО не требуют личного визита в офис, если не требуются залог или поручительство. Но чаще всего при рефинансировании они требуются.
- Погашение текущих задолженностей по старым договорам. В большинстве случаев МФО самостоятельно переводит деньги кредиторам. Иногда все-таки эта обязанность ложится на клиента.
- Выплата долга по новому графику платежей;
- Иногда даже можно получить немного наличных средств на руки, чтобы закрыть какие-то текущие потребности. например, купить лекарства.
Для того, чтобы воспользоваться услугой рефинансирования, клиент для начала должен изучить все имеющиеся предложения на финансовом рынке и выбрать наиболее приемлемое из них. Далее необходимо будет оформить предварительную заявку на сайте выбранной структуры и дождаться решения банка по своему обращению.
Сегодня многие отечественные финансовые компании предлагают физическим лицам потребительские кредиты, которые можно использовать для погашения ранее оформленного микрозайма. К примеру, это можно сделать в таких банках, как
- «Ренессанс Кредит»,
- Восточный,
- Тинькофф,
- Альфа-Банк и других.
Условия:
Также данную услугу предоставляют и ряд МФО. К примеру, кредитная структура Русмикрофинанс рефинансирование займов осуществляет на таких условиях:
- процентная ставка – в среднем 73% годовых;
- период кредитования – до 60 месяцев;
- сумма кредита – любая.
Плюсы и минусы рефинансирования
К достоинствам этого инструмента можно отнести:
- Единый график платежей позволяет четко спланировать личный бюджет.
- Экономия на комиссии.
- Снижение ежемесячной долговой нагрузки за счет увеличения срока займа.
- Иногда возможно уменьшить процент.
Есть и недостатки:
- Низкая вероятность одобрения по сравнению с новым «займом до зарплаты»: требуются дополнительные документы, даже без просрочек, а в случае с просрочками потребуют залог или поручителей.
- Могут возникнуть сложность переоформления залога. Например, старый кредитор не готов снять обременение до возврата долга, а новый перевести деньги без залога.
- Условия нового займа могут быть менее привлекательными, чем вы рассчитывали. Чаще всего должнику удается только выиграть время и уменьшить немного ежемесячный платеж, увеличив при этом срок погашения. Процент и общая переплата остается прежней, а может даже возрасти.
Для рефинансирования займов с просрочками лучше всего довериться профессионалу — брокеру. Наличие у вас собственности и белой зарплаты повышает шанс одобрения вашей заявки. А готовность предоставить поручителя или залог повысят лояльность к вам МФО, даже вы — человек с испорченной кредитной историей и при наличии просрочек.
Что делать, если есть просрочки и испорчена кредитная история?
Если вы собираетесь рефинансировать микрозайм с просрочками и подпорченной кредитной историей, то нужно более тщательно подходить к выбору компании, куда обращаться. Выбирайте МФО, которые выдают займы с просрочками, чтобы снизить вероятность отказа и появление негативной записи в кредитной истории.
При оформлении внешнего рефинансирования при подаче заявки старайтесь как можно подробнее заполнить анкету. Решающим фактором здесь скорее всего будет наличие официального трудоустройства и достаточного уровня дохода, чтобы погасить новую задолженность.
Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. И возможно потребуется дополнительная проверка или идентификация, а также звонок от сотрудника компании для подтверждения данных.
Даже если накопились просрочки и испорчена кредитная история, ни в коем случае не обращайтесь в нелицензированные МФО, какие бы выгодные условия вам не предлагали. Если же с вас просят предоплату за оказание услуги рефинансирования — это 100% мошеннические организации, которые просто заберут ваши деньги и ничего не решат.
В первую очередь, стоит попробовать найти решение внутри той МФО, где у вас есть просроченная задолженность, которую вы хотите рефинансировать. Компания в не меньшей степени заинтересована в урегулировании вопроса. Поэтому стоит просто пойти на контакт и сообщить о проблеме. Вам могут пойти на уступки и предложить, например, реструктуризацию (если нет отдельных программ рефинансирования), или отсрочку платежа.
Преимущества дистанционного оформления рефинансирования
Стоит иметь в виду, что для оформления рефинансирования совсем не обязательно лично подавать заявку и приносить оригиналы документов. Сейчас все можно сделать в онлайн-режиме. Практически все МФО работают в дистанционном формате причем в круглосуточном режиме, и заявку можно подать в любой день и в любое время. В банк также можно отправить заявку онлайн, но ее рассмотрение, скорее всего будет производиться в рабочее время офиса.
В большинстве МФО заявки на займы рассматривают в течение нескольких минут. И только в сложных случаях может потребоваться больше времени для дополнительной проверки или проверки специалистом-андеррайтером.
А после одобрения заявки, можно сразу же погасить полученными средствами текущую задолженность причем также в онлайн-режиме.
Рефинансирование микрокредитов: требования к заемщикам и необходимые документы
В отличие от выдачи микрозаймов, перекредитование под более низкий процент в крупных МФО невозможно без предоставления пакета документов, порой довольно объемного. Требования к клиентам тоже достаточно жесткие.
- Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет). В КПК «Содействие развитию взаимного кредитования» готовы рефинансировать займы клиентам от 18 до 67 лет.
- В некоторых МФО требуют наличие стажа работы от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
- Необходимо гражданство РФ и постоянная регистрация на территории РФ (не во всех МФО. В «Аналитик Финанс», например, перекредитовывают и с временной пропиской).
- Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф и некоторых других МФО не требуется).
- Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.
Как оформить перекредитование
Процедура оформления рефинансирования стандартна. МФО или банк предлагают заполнить специальную форму на сайте. Решение по заявке принимается в срок от нескольких минут до одного дня. Если рефинансирование одобрено, заемщик отправляет новой кредитной организации копии соглашений по старым сделкам, справки о долгах и реквизиты МФО, в которых нужно погасить долги.
Чтобы дистанционно оформить перекредитование без посещения офиса, нужно заполнить и отправить заявки, но сначала прочитать условия.
План действий прост:
- выбираете организации, которые выдают кредиты онлайн, сравниваете условия.
- заполняете заявки и отправляете в выбранные банки.
Нужно заранее определить ежемесячный платеж, который вы сможете выплачивать.
Воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором, чтобы посчитать переплату и оценить, на какой срок стоит брать кредит, чтобы платить его без просрочек.
В договоре с банком будет прописана цель кредита, сумма, требования, график оплаты и номер счета клиента. В итоге деньги переведут на реквизиты прежних кредиторов — ваших МФК И МКК.
Оформление повторного займа в одной МФО
Услуга предусмотрена в большинстве микрофинансовых организаций и именуется пролонгацией. Если заемщик не может погасить задолженность в срок, то ему предоставляется своего рода отсрочка (как правило, до 14–30 дней) при условии выплаты процентов. Пролонгация распространяется исключительно на тело микрокредита. За каждый день пролонгации продолжает начисляться комиссия. Например, в компании Турбозайм стандартная процентная ставка составляет 1%, при оформлении пролонгации она сохранится в течение всего периода действия договора.
В некоторых МФО такая услуга активируется автоматически, если клиент вовремя не погашает задолженность. Это более приемлемый вариант, чем пеня и другие штрафные санкции. Пользоваться пролонгацией удобно, если заемщик уверен в скором получении необходимой суммы для погашения (зарплаты, пособия и т. д.). В противном случае общий долг возрастет, что автоматически увеличит финансовую нагрузку.
Что такое рефинансирование микрозайма
Рефинансирование микрозайма актуально для людей, которые ранее являлись клиентами МФО и имеют непогашенные обязательства перед финансовой организацией. Нередко клиентами таких учреждений становятся неблагонадежные заемщики, которым не выдаются займы в банках, либо лицо не может подтвердить свой доход.
Особенности микрофинансовых организаций в том, что они выдают людям деньги под большой процент, при этом одобряют небольшие суммы. Если клиент допускает просрочки, сумма займа растет, долг передается коллекторам, что приносит дополнительные проблемы лицу.
В связи с этим вопрос, можно ли изменить условия выплаты микрозайма, актуален. Эта процедура возможна путем перекредитования в банках или МФО. Суть в том, что вторичный кредитор переводит на счет МФО долг, а заемщику впоследствии необходимо будет вернуть организации средства и проценты за пользование заемными деньгами.
Как можно изменить условия кредита:
- Реструктуризация долга – осуществляется той же организацией, которая выдала кредит. Условия займа становятся менее жесткими. Процедура распространена в банках, в МФО изменить условия договора практически невозможно.
- Перекредитование – заем можно получить в другом учреждении, и за счет средств выплатить предыдущий долг.
Один из вариантов погашения займа – взятие потребительского кредита в банках под процент, меньший, чем в МФО и погашение имеющегося долга полностью. В таком случае нужно будет вносить средства банку, но итоговая переплата при этом, скорее всего, будет меньше.
Как оформить рефинансирование микрозайма
Чтобы перекредитовать заем, первоначально нужно подать заявку в выбранную организацию онлайн или лично прибыв в офис. После рассмотрения заявления финансовое учреждение выносит решение – можно ли перекредитовать заем.
Если заявка одобрена, потребуется собрать и представить документы для дальнейшей работы. Перечень бумаг можно уточнить у сотрудников организации. При составлении договора нужно указать, какой размер ежемесячных платежей оптимален для заемщика, какая сумма требуется в долг, каков срок кредита.
После заемщиком подписывается договор рефинансирования. Старые займы гасятся согласно договору о кредитовании, клиент выплачивает обязательства перед новым кредитором согласно графику платежей.
Способы рефинансирования
Чтобы рефинансировать займы, взятые ранее в микрофинансовой организации, можно обратиться к первичному кредитору либо перекредитовать ссуду в другом МФО. Если клиент имеет положительную кредитную историю и не допускал ранее просрочек по выплатам обязательств, он может попробовать обратиться в банк.
Преимущества работы с банком – переплата по займам зачастую меньше, чем в МФО. Несмотря на необходимость сбора дополнительных документов и высокую вероятность отказа, этот вариант считается наиболее оптимальным.
Рефинансирование подразумевает изменение условий выплат – снижение процентной ставки, смена графика выплат, уменьшение или увеличение количества платежей, их размера, объединение нескольких кредитов в один.
Как рефинансировать микрозайм
Банки охотно рефинансируют любые кредиты: ипотеки, потребительские займы и прочие. Клиенту достаточно подойти по определенным критериям: уровень дохода, срок просрочки (если она есть) и прочие. Также требуется предоставить документы: кредитный договор, согласие банка, в котором был оформлен рефинансируемый кредит, справка о доходах и так далее. Перечень документов зависит от особенностей рефинансирования.
Что касается рефинансирования микрозаймов, в банках сделать это невозможно. Клиенты вынуждены обращаться в МФО. В большинстве случаев они предлагают такие условия:
- Вместо рефинансирования – реструктуризацию. В этом случае срок выплаты займа продлевается, а процентная ставка может быть немного снижена.
- Пролонгацию – то есть, продление срока кредитования на тех же условиях.
Несмотря на то, что с 2020 года вступили в силу изменения, согласно которым МФО не имеют права требовать от клиента больше, чем 150% от суммы займа, некоторые заемщики не могут избавиться от долга.
Выход из сложившейся ситуации есть – можно оформить в банке кредитную карту с нужным лимитом или кредит наличными. Но такое возможно только при условии отличной кредитной истории у клиента. Также можно взять деньги под залог ПТС, организации, которые оказывают такие услуги, выдвигают к клиентам минимальные требования. Обусловлено это тем, что у них в залоге остается транспортное средство.
Займы с просрочками: что делать?
Взять новый кредит или займ можно даже при наличии действующих просрочек. Однако каждая ситуация индивидуальна, и любая кредитная организация будет рассматривать срок действующей просрочки, анализировать кредитную историю и смотреть на платёжеспособность заёмщика.
При наличии просрочек нужно быть готовым к отказам со стороны и банка, и МФО. Возможно, что они предложат не столь выгодные условия, на которые вы рассчитывали: более высокую процентную ставку, меньший срок или меньшую сумму.
Если вам нужно сделать рефинансирование микрозаймов с просрочками, кто рефинансирует заранее сказать нельзя. Каждая кредитная организация может выдать микрозайм, если сочтёт просрочку приемлемой для себя. Даже с плохой кредитной историей можно получить необходимую сумму. Но прежде будут множественные отказы, это точно.
Рефинансирование микрокредитов: плюсы и минусы
Перекредитование, как и любая финансовая операция, имеет ряд преимуществ и недостатков:
- Особенность внесения платежей микрозайма в микрофинансовых организациях: обычно проценты фиксированы и не меняются в зависимости от срока уплаты. Например, в договоре прописано, что заёмщик должен через месяц отдать деньги в двойном размере. Если он делает срочное погашение, то всё равно идёт закрытие установленной суммы. В таком случае рефинансировать займы бессмысленно. Выгоднее реструктизировать долг.
- Если же процент микрозайма начисляется ежедневно, то перекредитования позволяет значительно сэкономить и снизить финансовую нагрузку.
- Если с помощью рефинансирования вы вовремя выплатите долг микрозайма и не допустите просрочек, кредитная история останется положительной.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Не все кредиты и кредитные карты подлежат перекредитованию. Процедура применима только к определенным видам займов. Рефинансировать можно кредитные карты, автокредит, ипотечный кредиты и потребительские ссуды.
Уточнить возможности по рефинансированию кредитов можно в банке, где клиент обслуживается. В случае одобрения заемщику не нужно собирать документы. Физическому лицу автоматически предоставляется переоформление по кредиту, рассмотрение заявки осуществляется по предоставленным ранее сведениям. Длительные проверки в данном случае также исключены.
В первую очередь необходимо изучать доступные предложения (сумма и срок, размер ежемесячного платежа и т.д.). Для определения своих возможностей, клиент может самостоятельно воспользоваться онлайн калькулятором. Приложение предоставляет информацию (платёж, процентная ставка и т.д.), но точная информация будет доступна после рассмотрения запроса банком.
Важно! Срок, на который может быть оформлен новый кредит, зависит от его типа. В случае с автокредитом срок оформления нового кредита не превышает 10 лет и зависит от условий конкретного банка.
Законодательством РФ не установлен конкретный срок рефинансирования. При этом необходимо учитывать и еще ряд условий:
-
срок погашения кредита не должен быть менее 2-х месяцев (зависит от конкретной суммы кредита);
-
повторное рефинансирование возможно только в том случае, если с последнего перекредитования прошло не менее 12 месяцев.
Уточнить возможности по конкретному кредиту необходимо в банке. Каждая организация устанавливает определенные условия. Оставить заявку можно онлайн, но вероятность одобрения увеличивается при наличии подтверждающих справок и требуемого пакета документов.