Договор страхования: виды, условия и порядок заключения
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор страхования: виды, условия и порядок заключения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Статья 940 ГК РФ гласит, что любой договор страхования заключается в письменной форме. Это документ, который отражает полное согласие подписывающих его сторон: страховщика и страхователя (застрахованного лица) (подробнее об этих терминах). Возможно оформление договора и в виде страхового полиса.
Что должен содержать полис?
В полисе, как в самостоятельном документе, обычно указываются следующие данные:
- Наименование документа;
- полное наименование страховщика с указанием юридического адреса, контактных телефонов и банковских реквизитов;
- наименование страхователя: юридического лица или физического лица (ФИО) с указанием адреса;
- застрахованное лицо (в личном страховании);
- выгодоприобретатель;
- что подлежит страхованию (жизнь и здоровье, имущество или ответственность) – объект страхования;
- перечень страховых событий – страховые риски;
- страховая сумма, в пределах которой страховая компания производит выплату;
- размер страхового взноса – платы за страхование;
- срок действия полиса;
- дата, с которой действует страховая защита;
- подписи сторон с указанием доверенности сотрудника страховой компании, уполномоченного подписать договор.
Последняя позиция очень важна. Если полис подписан лицом, не имеющим доверенности, договор может быть признан недействительным. В страховом полисе может быть раздел «Особые условия». В него вносятся изменения (дополнения) к стандартным условиям договора. Обычно это влечет за собой повышение стоимости страхования.
В чем отличие от договора и полиса
Основным отличием сертификата от договора является то, что он всего лишь подтверждает сам факт наличия страхового соглашения, но при этом не содержит всех условий, которые указаны в нем, и не является самостоятельным документом. В свидетельстве, полученном от страховщика, не указывается срок действия основного документа, там можно найти только период действия защиты в случае наступления рискового случая. Также в свидетельстве не получится найти последствия, которые могут возникнуть в том случае, если страхователь делает страховые взносы несвоевременно, либо вообще их не делает.
Кроме того, страховой договор всегда подписывается в 2-х экземплярах (по одному для каждой стороны), в то время как полис либо свидетельство могут быть выданы каждому выгодоприобретателю для подтверждения того, что он является застрахованным лицом. Такое может произойти, если организация подписывает коллективный страховой договор, и каждому сотруднику предприятия страховая компания выдает документ, подтверждающий его страховку.
Конечно же, ни один сертификат не будет действительным, если за ним нет подписанного договора.
Если сравнивать понятия сертификата и полиса, то многие ошибочно их отождествляют, считая, что это один и тот же документ. В действительности это не так. Сам по себе страховой полис – это и есть договор либо выжимка из него, где указаны все условия. Страховой сертификат является приложением к нему для подтверждения факта существования полиса.
Важно! Еще одно существенное отличие – на бланке полиса печать и подпись ставят обе стороны сделки, а в сертификате – только страховщик.
Оформить страховой полис онлайн
Оформить все необходимые страховые документы можно прямо у нас на портале. Выберите необходимую страховку, заполните поля калькулятора и нажмите кнопку «Найти страховку» или «Рассчитать». Калькулятор подберет подходящее предложение, а полис или сертификат придет на электронную почту:
Наличие страхового свидетельства либо сертификата позволяет упростить многие моменты, связанные с необходимостью подтверждения факта оформленного договора по защите от рисков. Таким образом, благодаря сертификату страховая компания может реализовывать на рынке собственные страховые продукты.
Если у вас остались дополнительные вопросы, задайте их нашему специалисту через форму чата, расположенную внизу экрана.
Будем благодарны за репост статьи! Жмите лайк!
Особенности страхования товаров в обороте
По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации. Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой. Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте». Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.
В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета. Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис должен содержать:
- название документа;
- фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
- данные страховщика: название, юридический адрес и банковские реквизиты;
- предмет страхования, а именно что страхуется данным договором;
- страховую сумму, т. е. максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия;
- указание страхового случая: после наступления какого события случай будет считаться страховым;
- страховую премию: размер страхового взноса за услуги страховой компании, сроки и порядок его внесения;
- срок действия договора;
- подписи обеих сторон.
Виды страхования по объекту
Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.
Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.
Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.
Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.
Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.
Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).
Таблица 1.
|
Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного. |
Личное страхование |
Страхование жизни |
|
Страхование от несчастных случаев |
||
|
Медицинское страхование |
||
|
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. |
Имущественное страхование |
|
|
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам. |
Страхование ответственности |
Из чего складывается стоимость страховки?
Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.
«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».12
Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.
Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.
Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.
Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.
При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.
Порядок заключения договора страхования
Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.
Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.
Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.
В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.
Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.
Замена страхователя в договоре страхования [ править / править код ]
Законом также предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.
Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам:
- В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное.
- В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.
- Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.
- При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.
Порядок заключения договора страхования
Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.
Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.
Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.
В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.
Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.
В чем особенность добровольного страхования
Оформлять полис добровольного страхования или нет, — гражданин решает сам. Перечислим, что относят к этой категории услуг:
- Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев. В случае травмы, болезни или гибели клиента компания выплатит компенсацию.
- Добровольное медицинское страхование. Дает право на расширенное обследование в частных клиниках.
- Каско. Страховка автомобиля, позволяющая получить вознаграждение при ДТП, вне зависимости от того, кто виноват в аварии.
- Страхование имущества (недвижимости, драгоценностей, антиквариата) от кражи, утери или повреждений.
Рисковое страхование жизни
Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:
- от несчастного случая;
- граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
- лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
- при ипотечном кредитовании.
Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.
Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:
- травмировался, причинил вред здоровью;
- попал в стационар;
- нуждается в хирургическом вмешательстве;
- получил инвалидность;
- умер.
В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.
Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:
- амбулаторную;
- стационарную;
- стоматологическую;
- скорую;
- реабилитационно-восстановительное лечение;
- диагностику и многое другое.
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния
Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.
B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.
Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).
Обязательные реквизиты в страховом свидетельстве
Если заглянуть в Закон «О страховании», то там подробно освещаются обязательные реквизиты, которые непременно должны присутствовать в страховом свидетельстве (или в страховом полисе), а именно:
— полное название документа;
— полное название физический и фактический адрес компании-страховщика;
— фамилия, имя, отчество или название компании страхователя, точный адрес и точные даты рождения;
— фамилия, имя и отчество, дата рождения и название выгодоприобретателя и его физический адрес;
— полные данные по объекту страхования;
— установленный размер необходимой страховой суммы по условиям данного договора страхования;
— необходимый размер страховой суммы, а та же размеры страховых выплат согласно пунктов договора страхования жизни;
— полный перечень возможных страховых случаев которые удовлетворяют всем условиям страхового сертификата;
— размеры необходимых и обязательных страховых взносов (в некоторых случаях платежей, страховых премий) и крайние сроки для их уплаты;
— страховой тариф с полным описанием его особенностей;
— срок на который действует текущий договор страхования;
— правила, а так же порядок возможных изменений и варианты по которым могут прекращаться действия данного договора;
— условия осуществления обязательной страховой выплаты;
— перечисление условий и причин из-за которых увеличивается вероятность получения отказа в страховой выплате;
— существующие права и обязанности сторон, а так же описание ответственности, которая наступает за невыполнение или за ненадлежащее выполнение оговоренных условий, пунктами данного договора;
— любые другие условия по обоюдному соглашению сторон;
— обязательно должны присутствовать подписи сторон.
Во время заключения договоров страхования используются следующие виды обеспечения исполнения обязательств, как: неустойка, залог, поручительство и гарантия. Все чаще встречаются случаи использования вспомогательных мер обеспечения исполнения обязательств, среди которых выделяют валютные оговорки, авалированный или домицилированный вексель.
Кроме этого, существует целая группа особых мер обеспечения исполнения обязательств по договорам страхования, в которую входят требования выдвигаемые одной из сторон:
— открытие страховщиком валютного или текущего счета в конкретном банке;
— открытие страховщиком банковского депозитного счета;
— перестрахование страховщиком у конкретного отечественного перестраховщика или, чаще всего, у перестраховщика-нерезидента;
— условную и безусловную франшизы;
— приобретение страховщиком ценных бумаг конкретных предприятий или государства;
— проведение аудита в определенной аудиторской фирме;
— передачу страхователем страховщику права требования к лицам, виновным в причинении вреда;
— предоставление страховщиком финансовой помощи страхователю, а чаще другому лицу, с которым страхователь имеет корпоративные отношения.