Льготная ипотека под 6%: навсегда и всем семьям с детьми
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека под 6%: навсегда и всем семьям с детьми». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.
Где получить помощь от государства по ипотеке
Узнать, к кому именно обратиться, легко — позвонить на горячую линию справочной службы банка.
Заемщикам также понадобятся документы, которые подтвердят принадлежность к одной из льготных категорий:
- приказ об увольнении и копия трудовой книжки,
- свидетельства о рождении детей,
- документ об инвалидности,
- ветеранское удостоверение и другие.
Благодаря этой программе, можно приобрести и новостройку, и вторичное жилье, а также построить дом в селе. Кредитная ставка составит не более 3%. То же самое относится и к жителям малых городов. В обязательном порядке они должны быть гражданами России, а вот ограничений по возрасту и семейному положению нет.
Кредит можно оформить на срок до 25 лет, заплатив первоначальный взнос в объеме 10% от необходимой для улучшения жилищных условий суммы. Для большинства российских регионов максимальный размер составляет 3 млн руб. Исключение — Дальний Восток, Ленинградская область, Ямало-Ненецкий автономный округ — там 5 млн. В Московской области такая программа не действует.
Если в начале 2022 года было непонятно, станут ли продлять ипотеку с господдержкой в 2023 году, а если да, то до какого числа, то сейчас уже известно: программа «Сельская ипотека» будет продлена бессрочно. По информации премьер-министра Правительства РФ Мишустина, ставка останется прежней.
Что будет с ипотекой в 2023 году?
От 2023 года основные игроки и аналитики рынка ждут сохранения выдач на уровне 2022-го, но не исключают и снижения. «На рынок ипотеки будет оказывать влияние ряд факторов, прежде всего — со стороны государства: продление до июля 2024 года основных программ господдержки, намерение правительства сохранить рекордные темпы сдачи жилья и т. д., — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Кроме того, недвижимость останется популярным активом со сберегательной и инвестиционной точек зрения. Эти факторы будут способствовать поддержке ипотечного кредитования на уровне, близком к прошлому году».
Начало 2023 года будет достаточно сложным в плане ипотечных выдач, считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. На спросе скажется общий рост цен на жилье (что снижает привлекательность вложений), а также повышение процентных ставок: как по госпрограмме (с 7% до 8% с 1 января), так и рыночных — на фоне сохраняющихся рисков в экономике, подчеркивает эксперт. «Также, опасаясь ухудшения качества кредитного портфеля, некоторые банки уже ужесточают требования к заемщикам, а регулятор продолжает разрабатывать ограничительные меры в целях недопущения дальнейшего повышения рисков закредитованности населения для обеспечения финансовой стабильности», — добавляет Носова. По прогнозам АКРА, рост ипотечного портфеля в 2023 году составит около 13% при ожидаемых по итогам 2022 года 17%.
В «ЦИАН.Аналитике» также прогнозируют дальнейшее замедление выдачи ипотеки в начале года. Отчасти, считают в компании, спрос поддержат компромиссные решения конца года — продление льготной ипотеки с повышением ставки на 1 п.п. и частичное сворачивание программ от застройщиков. Околонулевые ставки уходят в прошлое, но программы с промежуточными ставками (3–4%) остаются, подчеркивает руководитель «ЦИАН.Аналитики» Алексей Попов. «Это вынудит застройщиков скорректировать свои маркетинговые кампании («продавать» потенциальным покупателям не размер ипотечного платежа, а размер скидки на цену лота). Доля ипотечных сделок может продолжить свое медленное снижение», — говорит Попов.
В ВТБ ожидают, что при отсутствии ухудшений в макроэкономике объемы выдачи российских банков останутся на уровне предыдущего года. «При этом в части госпрограмм новые параметры могут обеспечить прирост продаж: по ипотека с господдержкой — примерно до 1,2 трлн руб., семейной ипотеке — до 900 млрд руб.», — отмечают в пресс-службе ВТБ. Основной спрос, по прогнозам банка, поддержат госпрограммы льготной ипотеки на новостройки и семейной ипотеки, которая теперь доступна для клиентов с двумя детьми в возрасте до 18 лет.
В «Сбере» не исключают, что прирост ипотечного портфеля банка в 2023 году будет ниже, чем в 2022-м, но уже отмечают активный спрос на ипотеку по итогам первой декады января. В основном заемщики интересуются ипотечной госпрограммой и семейной ипотекой, отмечают в банке.
Руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов прогнозирует восстановление темпов роста ипотечного рынка лишь ко второму полугодию 2023-го. «В условиях отсутствия потрясений будет восстанавливаться сберегательная и потребительская активность. Это обеспечит рост сбережений и кредитного портфеля на уровне 11–13%, что соответствует уровню последних трех лет», — считает эксперт.
Аналитики Frank RG все же не исключают, что выдачи 2023 года превзойдут итоги 2022-го, составив 5,4 трлн руб. в текущем году против 4,7 трлн в прошлом. Это возможно, поскольку предпосылок для роста цен на жилье в России в 2023 году нет, а ставки находятся в комфортном для заемщиков диапазоне, считают во Frank RG. Недавний прогноз ЦБ подразумевает рост ипотеки в 2023 году на 10–15% при ожиданиях на 2022 год в 14–17%.
Льготные программы по ипотеке, которые действуют в России
«Семейная ипотека»
Программа действует по всей стране, но в ДФО есть особые условия. Она предусматривает льготное жилищное кредитование семей, в которых начиная с 1 января 2018 года родился второй ребенок или последующие дети, а также дети с ограниченными возможностями. Программа позволяет оформить ипотечный кредит на покупку жилого помещения по льготной ставке до 6 % на срок до 30 лет.
Что нового? Постановлением Правительства РФ от 14 апреля расширены условия программы «Семейная ипотека». Теперь кредиты по льготной ставке до 6 % годовых можно будет получить не только на покупку готового жилья, но и на строительство частного дома и приобретение земельного участка.
Получить льготную ипотеку смогут семьи, в которых с 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок. Кредиты по программе также доступны семьям с одним ребенком, если у него есть инвалидность. Обязательное условие – строить дом должны компании или индивидуальные предприниматели по договору подряда.
Первоначальный взнос составит 15 % от стоимости участка и цены на строительство дома по договору или только цены на строительство дома, если у заемщика уже есть земельный участок.
Ипотека под 6,5 %
Эта программа действует по всей стране. Максимальная сумма кредита для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн рублей, для жителей других регионов – 6 млн рублей.
Льготную ставку – она сохраняется на весь срок ипотеки – банкам просубсидирует государство. Кредит должен быть выдан в период с 17 апреля 2022 года до 1 июля 2022 года. Подробнее — тут.
«За счет программы льготой ипотеки под 6,5 % удалось улучшить жилищные условия более чем двум миллионам человек. Программа оказала существенную экономическую поддержку для строительной отрасли в условиях пандемии коронавируса. В 2022 году в 61 регионе восстановился спрос на Недвижимость», — отмечал Вячеслав Володин.
По его мнению, «сейчас правильно было бы рассмотреть вопрос с учетом размеров доходов жителей регионов».
«Сельская ипотека»
Для желающих купить жилье в сельской местности по всей стране действует программа с льготной ставкой до 3 %. Первоначальный взнос должен составить не менее 10 % от стоимости приобретаемого жилья.
Программа позволяет купить готовое жилье по договору купли-продажи или квартиру в строящемся доме по договору участия в долевом строительстве, а также земельный участок для индивидуального жилищного строительства.
Строительство дома под 6,1 %
Программа действует не по всей стране.
Земельный участок может находиться в любом регионе России, за исключением Северной Осетии-Алании, Кабардино-Балкарии, Ингушетии, Адыгеи, Калмыкии, Дагестана, Карачаево-Черкессии, Чеченской Республики.
Воспользоваться программой могут те россияне, которым на дату погашения кредита будет от 21 до 65 лет. Есть еще ряд условий, ознакомиться можно по ссылке.
«Дальневосточная ипотека»
Воспользоваться льготными условиями по этой программе может любой россиянин, однако купить жилье можно только в ДФО. Ставка составит всего 2 % годовых, однако есть много условий, в том числе возрастных. А вот владельцев дальневосточных гектаров возрастные ограничения не касаются.
Для военнослужащих
Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года. Военную ипотеку дают на срок от года до 20 лет. При этом военный обязан погасить ее до того, как ему исполнится 45 лет. Курирует программу Росвоенипотека, все условия можно посмотреть на их сайте.
Банки, участвующие в программе господдержки ипотечного кредитования в 2018 году
Есть строгий перечень, в каких банках действует государственная ипотека. Финансовые учреждения, сотрудничающие с государством по социально-ориентированным проектам, представлены крупными банками федерального значения. Большая часть из них является государственными финансовыми структурами, имеющих отличные показатели стабильности и надежности, с прозрачной схемой расходования средств.
Вхождение в число участников социальных проектов является для банка дополнительным подтверждением их высокого статуса и дает большие преимущества в расширении клиентской базы за счет различных слоев населения. В свою очередь, финансовая структура, подтверждая готовность реализовать социально-значимые проекты, гарантирует соблюдение установленных законодательством РФ положений.
Среди банков, наиболее активно продвигающих ипотечные кредиты с государственным финансированием, стоит отметить Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Финансовые организации, существенной долей акций которых владеет государство, гарантируют ставки, сроки, условия, анонсируемые в различных проектах правительства.
Программа материнского капитала
Кто-то может испугаться, что с внедрением такой помощи будет отменена поддержка государства в виде материнского капитала. Но это не так. Материнский капитал будет выдаваться и далее семьям, где будет рожден второй и более ребенок. Программа будет работать до 2022 года. Но уже после окончания 2018 материнский капитал будет выдаваться не всем семьям, а только тем, кто будет признан нуждающимися.
Именно поэтому лучше семьям получить сертификат на материнский капитал в 2018 году, а воспользоваться им уже тогда, когда будет оформляться ипотека.
Как работает социальная ипотека для семей с 2-мя и более детьми при задействовании материнского капитала:
- Семья, где есть второй ребенок, обращается в Пенсионный фонд для получения сертификата на материнский капитал, который имеет ограниченный список целевого использования. Ипотека входит в список таких целей;
- При приобретении недвижимого имущества за счет ипотеки каждая семья может в полном объеме использовать сумму материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке, обратившись в банк.
Государственные программы на погашение ипотеки
Федеральным законодательством предусмотрено несколько программ государственного субсидирования ипотеки.
| № п.п. | Наименование программы | Основные условия участия |
| 1 | Проект помощи семьям с детьми | Уменьшение ставки по ипотеке для заемщиков, имеющих двух и более детей. |
| 2 | Жилище | Предоставляется часть стоимости недвижимости. |
| 3 | Молодой специалист | Доступна педагогам и врачам, возраст которых не превышает 35 лет. |
| 4 | Молодая семья | В ней могут участвовать семьи, супруги которой не достигли 35-летнего возраста. |
| 5 | Военная ипотека | Доступна военнослужащим и военным пенсионерам. |
| 6 | Социальная ипотека | Предоставляется работникам бюджетных учреждений. |
| 7 | Субсидия от государства для поддержки застройщиков | Представляет собой снижение ипотечной ставки для заемщика. |
Ипотека с господдержкой – безусловно, полезная и нужная инициатива. Этот вид кредита позволяет приобрести жильё тем категориям граждан, которые не могут сделать это на обычных условиях.
Приводим мнение финансовых аналитиков относительно достоинств и недостатков покупки жилья с государственными субсидиями.
Основные плюсы займов с господдержкой:
- низкая ипотечная ставка (снижение даже на 2-3% в сравнении с традиционными программами даёт экономию в сотни тысяч рублей);
- размер кредита в меньшей степени зависит от доходов заемщика;
- скрытые комиссионные за обслуживание кредита отсутствуют.
Кроме того, инвестиции в добротное новое жильё – это перспективное вложение. Цены на квартиры со временем не снижаются, а наоборот.
Есть и минусы:
- недвижимость приобретается только в определенном районе и у определенного застройщика – возможности выбора у получателя кредита ограничены;
- в программе участвует ограниченное количество финансовых учреждений;
- размер кредита лимитирован;
- в большинстве банков клиентам требуются созаемщики.
У жителей столицы и нескольких мегаполисов страны возможности выбора ипотечных льготных программ неизмеримо выше, чем у жителей провинциальных городов.
Кроме того, если квартира приобретается на стадии строительства, снижение процентной ставки до показателя ниже 12% в год начинает действовать только после сдачи квартиры в эксплуатацию или оформления её в собственность. Пока объект строится, проценты будут выше.
Ещё один недостаток – наличие первого взноса. Почти во всех банках-участниках проекта, эта сумма составляет 20% от суммы кредита. Не все покупатели со средним доходом (а именно на них рассчитана программа) способны накопить такие деньги.
Воспользоваться ипотекой по льготной господдержке могут граждане, которые проживают на постоянной основе и имеют регистрацию на территории РФ и соответствуют таким требованиям:
- Право на государственную поддержку при кредитовании предоставляется: военнослужащим, преподавателям, медикам разного звена — от медицинской сестры до квалифицированного врача;
- Семьи, у которых очень тесные условия проживания (квартира меньше, чем 12 метров квадратных, на которой проживает минимум 3 человека). Если в ипотеке под жильё семья из 3-х человек захочет купить квартиру, которая имеет площадь 60, или же 65 квадратных метра, тогда субсидия положена на данную семью только на 48 квадратных метра. Остальной метраж, необходимо уплатить по его розничной стоимости;
- Граждане, которые длительный период времени стоят в очереди на получение жилплощади большего размера (подтверждение документами, что выдаются в органах местного самоуправления);
- Молодые семьи, у которых нет детей, или же семьи с детьми, нуждающиеся в собственном жилье (должно быть документальное подтверждение из муниципалитета).
Алгоритм действий в банке
После сбора заёмщиком всех необходимых документов, ему необходимо обратиться в ближайшее отделение Сбербанка РФ, или же банк, который принимает участие в льготном кредитовании по государственной поддержке.
Если ипотека оформляется на двоих с супругой, значит, супруга также должна навестить вместе с Вами банковское отделение.
Прежде всего, нужно обратиться к сотруднику банка, занимающимся ипотечным кредитованием, который просмотрит весь пакет предоставленных документов, и если не хватает необходимых для кредитования документов, тогда вам придётся этот пакет дополнить и потом снова обратиться с прошением в банк.
Также сотрудник банка может рассчитать ипотеку, а также проинформирует Вас, до какого года действует Ваша ипотека с государственной поддержкой.
Также расскажет Вам всё о форс-мажорных обстоятельствах и как необходимо в таких случаях производить выплаты.
Банковский сотрудник поможет написать заявление и заполнить анкету на предоставление ипотеки с господдержкой.
В заявлении и в анкете, нужно указывать только ту информацию, которая соответствует действительности, потому что служба банковской безопасности может выявить неточность в Ваших заполненных данных и отказать Вам в ипотеке.
А также занести ваши данные в черный список своего банка.
Рефинансирование ипотеки с господдержкой
Если ваши знакомые рассказывают, что рефинансировали ипотеку по «льготной программе», знайте: ипотека с господдержкой не имеет к этому никакого отношения. Закон запрещает проводить рефинансирование текущего кредита под условия ипотеки с государственной поддержкой. Банки предлагают перерасчёт ипотечных кредитов на условиях, близких к льготным, но это не одно и то же. Сегодня есть программы рефинансирования ипотеки в пределах 7-9% годовых. Но это работает, если вы переходите к новому кредитору. При рефинансировании кредита в своём же банке вы вряд ли сможете добиться существенного пересмотра ипотечной ставки. И не каждый банк готов снизить процент по кредиту своему заёмщику. Чаще предлагают реструктуризацию ипотеки в случае снижения дохода, болезни или рождения ребёнка.
Погашают ли субсидией ипотечный кредит, если клиент служит в действующей армии или имеет статус военного пенсионера? Этой категории соискателей государство предлагает самые лояльные условия: выделяемая военному субсидия может полностью компенсировать стоимость жилья.
Для участия в программе претенденты должны прослужить в армии как минимум 3 года. Дополнительным условием является участие в НИС – накопительно-ипотечной системе, где военнослужащие на протяжении трех лет копят деньги на свое жилье. При положительном решении по ипотечному кредиту эти взносы уходят на оплату процентов, а тело кредита перекрывает государство. Для такого типа кредита ставка – 9,9%.
Субсидию рассчитывают, учитывая нормы на жилплощадь (на 3 человека – 54 кв. м, по 18 кв. м на каждого жильца). Если приобретенная недвижимость будет иметь «лишние» квадратные метры, разницу заемщик оплачивает сам.
Для отдельных категорий военных нормы увеличивают на 15-20 кв. м. В этом списке – военнослужащие в звании подполковника и выше, командиры части, преподаватели вузов, а также те, кто получил ученую степень (звание).
Условия ипотеки при рождении третьего ребенка
Возможность государственной помощи не зависит от возраста участников. Даже если один или два ребенка уже совершеннолетние, это не станет препятствием к получению льгот. Кроме того, необязательно иметь статус многодетной семьи.
Несмотря на отсутствие жестких требований, определенные условия получения 450 тысяч для погашения ипотеки все-таки существуют:
- кредит выдан российским банком;
- мать и отец не должны быть лишены родительских прав;
- дата оформления ипотеки — не позднее 1 июня 2023 года;
- ипотечный кредит оформлен на покупку квартиры, дома или участка, рефинансирование и т.д.