Как легко понять договор страхования

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как легко понять договор страхования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Сегодня во многих компаниях функцию сопровождения договоров страхования выполняют продавцы – они самостоятельно формируют договоры страхования, распечатывают их на компьютере, вводят в локальные базы данных и т.д.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис должен содержать:

• название документа;
• фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
• данные страховщика: название, юридический адрес и банковские реквизиты;
• предмет страхования, а именно что страхуется данным договором;
• страховую сумму, т. е. максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия;
• указание страхового случая: после наступления какого события случай будет считаться страховым;
• страховую премию: размер страхового взноса за услуги страховой компании, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• подписи обеих сторон.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

• название документа;

• фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

• название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

• размер страховой суммы;

• указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

• указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора страхования;

• порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

• любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

• подписи обеих сторон.

ЦФТ-Страховая компания

• Компания Центр Финансовых Технологий предлагает страховым компаниям эффективный инструмент автоматизации страхового бизнеса – систему «ЦФТ-Страховая компания».
• «ЦФТ-Страховая компания» — это автоматизированная информационная система, разработанная компанией ЦФТ специально для оптимизации деятельности страховых компаний и управления процессами страхового бизнеса.
• Программное решение вобрало в себя многолетний опыт работы ЦФТ в области автоматизации учета в соответствии с требованиями Центрального Банка России и имеет всю функциональность, необходимую для выполнения требований регулятора.
• В состав системы «ЦФТ-Страховая компания» входят Приложения, обеспечивающее автоматизацию бизнес-про­цессов по следующим направлениям деятельности страховщиков:
• Гибкая функциональность для осуществления бухгалтерского учета страховой компании в соответствии с требованиями регулятора.
• Решаемые бизнес-задачи:

• Работа с планом счетов:
• Создание и использование рабочего плана счетов бухгалтерского учета, основанного на плане счетов, предусмотренном ЦБ. Формирование 20-тизначных счетов в соответствии с заданными правилами.
• Возможность использования нескольких ПС.
• Работа с парными счетами. Автоматизировано открытие парных счетов, замена при проводке счета на парный, который является текущим, корректировка остатков на парных счетах.
• Мультивалютный учет.
• Возможность установки признаков на счета, ответственных исполнителей по счетам.
• Открытие финансовых счетов по целевому назначению.
• Проверка структуры номера лицевого счета.
• Получение информации по счету.
• Автоматический перенос остатков на финансовые счета результатов прошлого года.
• Формирование резервов страховщика.

Встроенный План счетов полностью соответствует требованиям ЦБ, имеющимся на сегодняшний день, и обновляется по мере изменений требований регулятора.

• Бухгалтерский учет:
• Страховой деятельности.
• Финансовых вложений.
• Внутрихозяйственных операций.

Система позволяет вести бухгалтерский учет в соответствии с отраслевыми стандартами.

• Автоматическое отражение в бухгалтерском учете данных операционного учета.
• Формирование счетов бухгалтерского учета на договоре при его подписании.
• Генерация бухгалтерских проводок, соответствующих событиям в системе.

Автоматизация процесса получения отчетов, регламентированных Центральным Банком РФ, с возможностью настройки собственных отчетов в управленческих целях.

Решаемые бизнес-задачи:

• Формирование отчетов для ЦБ.
• Формирование протоколов расчета для контроля данных сформированного отчета.
• Хранение истории правил расчета отчетных показателей.
• Настройка собственных отчетов на основе расчетных показателей и OLAP кубов.

Весь функционал, необходимый для заключения договоров страхования.

Решаемые бизнес-задачи:

• Создание заявки на заключение договора:
• Использование встроенных калькуляторов, которые позволяют на основе введенных оператором-агентом параметрам и гибко задаваемым тарифам и правилам расчета, определить страховую премию.
• Возможность сохранения заявки в системе до передачи на согласование в «замороженном» состоянии.
• Гибкая настройка маршрутов согласования заявок.
• Определение различных маршрутов любой сложности в зависимости от страхового продукта.
• Регламентирование сроков рассмотрения заявки, контроля наличия документов и наличия прав редактирования на каждом из этапов
• Контроль согласования заявок.
• Контроль состояния заявки в любой момент времени.
• Сохранение истории работы с заявкой в журнале принятия решений.
• Автоматическое создание договоров, содержащих всю необходимую информацию, по итогам утверждения заявок.
• Возможность перевода заявки сразу в действующие договоры, минуя согласование в целях оперативной продажи.
• Возможность загрузки договоров из внешних источников с обеспечением контроля:
• Корректности расчета страховой премии.
• Отсутствия дублирующих друг друга документов.
• Финансовый мониторинг — обеспечение контроля выполнения операций и ведения клиентской базы согласно требованиям действующего законодательства:
• Ведение анкет клиентов
• Ведение официального перечня подозрительных лиц и проверка на соответствие данному перечню.

Организация учета на всех стадиях жизненного цикла договора страхования в соответствии с нормативными требованиями регулятора и текущими потребностями и бизнес-процессами страховщика.

Решаемые бизнес-задачи:

• Подписание договора:
• Открытие счетов бухгалтерского учета и формирование проводок (начисление премии, комиссии, изменении резервов и т.д.).
• Составление графика плановых платежей.
• Автоматический пересчет РНП.
• Формирование требования на оплату страховой премии.
• Поддержка и сохранение изменений по договору (заключение дополнительных соглашений, пролонгация, перестрахование, расторжение):
• Пересчет параметров договора.
• Обновление графика плановых платежей.
• Формирование проводок бухгалтерского учета.
• Сохранение истории всех изменений в журнале операций.
• Контроль расчетов по договору:
• Ввод платежных документов в систему.
• Загрузка платежных документов из внешних источников.
• Автоматическая квитовка платежных документов с графиками плановых платежей.

Технологическая поддержка управления всеми бизнес-процессами, связанными с обработкой страховых выплат.

Решаемые бизнес задачи:

• Регистрация первичных обращений страхователей.
• Автоматический предварительный расчет суммы к выплате с учетом параметров договора и ранее одобренных по нему заявок.
• Подбор маршрута согласования заявки по урегулированию убытков. Маршрут может быть определен в зависимости от договора страхования и/или от параметра заявки (например, суммы заявленного убытка).
• Полные и частичные отказы и выплаты по убыткам.
• Автоматическое формирование бухгалтерских проводок, документов по выплате и журнала убытков.
• Автоматический пересчет РЗУ.
• Учет судебных процессов (регресс и суброгация):
• Досудебная работа по взысканию и сопровождение судебных исков.
• Ведение календаря действий по судебному делу.
• Назначение заданий и контроль их выполнения.

1. Комплекс инструментов автоматизации исходящего и входящего перестрахования.
2. Исходящее перестрахование
3. Решаемые бизнес-задачи:

• Возможность создания облигаторных, факультативных и смешанных договоров перестрахования — пропорциональных и непропорциональных, эксцедентных, квотных и квотно-эксцедентных.
• Гибкая настройка параметров договоров перестрахования.
• Возможность автоматической передачи договоров в перестрахование при соответствии заданным параметрам.
• Автоматическое формирование бордеро и графика плановых платежей.
• Квитовка платежных документов с графиками плановых платежей.
• Возможность импорта бордеро, полученного из внешних источников (например, НССО), и его квитовка с договорами прямого страхования.
• Непрерывное сохранение взаимосвязи между перестрахованными договорами и договорами перестрахования в системе.
• Автоматический расчет доли в произошедших убытках и выплатах, исходя из условий договоров перестрахования.
• Входящее перестрахование
• Решаемые бизнес-задачи:
• Импортирования в систему бордеро входящего перестрахования и бордеро убытков входящего перестрахования.
• Формирование графика плановых платежей.
• Автоматическая квитовка платежных документов с графиками плановых платежей.
• Автоматический расчет доли в произошедших убытках и выплатах, исходя из условий договоров перестрахования.
• Передача входящего перестрахования в исходящее (ретроцессия).

Функциональность для банкострахования.

Решаемые бизнес задачи:

• Создание агентских и коллективных договоров с банками.
• Автоматическая загрузка реестров договоров страхования, получаемых из банков с осуществлением контроля правильности расчета премии и наличия дублирующих записей.
• Задание тарифов в разрезе договоров и их корректировка при изменении.
• Автоматическое формирование графиков плановых платежей.
• Квитовка платежных документов с графиком платежей.
• Возможность подключения в банке-партнере рабочего места «ЦФТ-Страховая компания».

Поддержка документооборота движения бланков строгой отчетности (БСО) и их учет в разрезе видов, серий и материально-ответственных лиц.

Решаемые бизнес задачи:

• Постановка БСО на внебалансовый учет, списание утерянных БСО, списание испорченных БСО.
• Учет материально ответственных лиц.
• Учет перемещения БСО между материальными лицами и подразделениями.
• Ведение журнала учета БСО.
• Формирование актов приема/передачи БСО, акты списания и уничтожения БСО.
• Формирование отчетов по остаткам и движениям БСО.

Возможность гибкого управления комиссионным вознаграждением, выплачиваемым агентам.

Решаемые бизнес задачи:

• Автоматическое определение комиссионного вознаграждения:
• Гибкая настройки комиссионного вознаграждения по каждому виду страхования и для каждого агента или категории агентов.
• Возможность задать зависимость вознаграждения от продаж агента в прошлый период.
• Ввод вознаграждения, отличающегося от рассчитанного автоматически.
• Использование различных схемы взаиморасчетов с агентами: удержание комиссии, перечисление комиссии.
• Анализ результативности агентов.

10.1. Договор страхования вступает в силу с момента поступления на счет Страховщика единовременной страховой премии или ее первого рассроченного страхового взноса. Момент поступления (зачисления) средств на счет Страховщика определяется временем их зачисления на счет в соответствии с установленными законодательством правилами ведения банковских операций.

С момента вступления в силу договора страхования, но не ранее получения Страхователем лицензии на право эксплуатации данного опасного производственного объекта у Страховщика возникает обязанность страховой выплаты в соответствии с условиями договора страхования.

В течение 5 дней с даты зачисления на счет Страховщика страховой премии (взноса) Страховщик обязан выдать Страхователю страховой полис с указанием дат начала и окончания действия страхования.

10.2. Договор страхования заключается сроком на один год.

10.3. Договор страхования прекращается в случае:

— истечения действия срока страхования — в 24 часа 00 минут даты, указывающей в договоре страхования (полисе) на окончание действия договора;

— исполнения Страховщиком обязательства по страховой выплате в полном размере страховой суммы по договору страхования (полису);

— неуплаты Страхователем страховой премии (взносов) в установленные сроки и размерах;

— ликвидации Страхователя, а также прекращения по любой причине действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта;

— ликвидации Страховщика;

— утраты Страхователем имущественного интереса, подлежащего страхованию в соответствии с настоящими Правилами, или прекращения его обязанности по страхованию опасного производственного объекта;

— прекращения действия договора страхования по решению суда;

— в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

10.4. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится прекращение по не зависящим от Страхователя причинам эксплуатации опасного производственного объекта, исключающее возможность наступления аварии, в результате которой может быть причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде.

При прекращении договора страхования по указанным в настоящем пункте обстоятельствам Страховщик возвращает уплаченную страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, за минусом расходов на ведение страхования.

10.5. Страхователь вправе отказаться от договора страхования (досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке) в любое время. В этом случае Страховщик не возвращает уплаченную Страхователем страховую премию (взносы), если иное не будет предусмотрено договором страхования.

10.6. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страховщика последний возвращает Страхователю уплаченную страховую премию (взносы).

Если прекращение Страховщиком договора вызвано несоблюдением Страхователем обязанностей по договору, то страховая премия (взносы) возвращается за неистекший срок договора страхования за минусом расходов на проведение страхования.

При этом о досрочном расторжении договора Страховщик должен письменно уведомить Страхователя не позднее чем за 15 рабочих дней.

10.7. О досрочном прекращении договора страхования Страхователь обязан уведомить в письменной форме федеральный орган исполнительной власти, специально уполномоченный в области промышленной безопасности или его соответствующий территориальный орган.

10.9. Страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным, если после заключения договора будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имевших существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При предъявлении требования о признании заключенного договора страхования недействительным в соответствии с настоящим пунктом Страховщик вправе также потребовать от Страхователя возмещения в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации убытков, причиненных ему расторжением договора.

10.10 Страховщик вправе расторгнуть договор страхования в случае неисполнения Страхователем обязанности незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных Страхователю правилах страхования.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

На что обратить внимание

Больше всего застрахованный боится услышать, что его случай не является страховым. Поэтому изучите список страховых рисков и узнайте, что является исключением или может стать основанием для отказа в страховой выплате. Например, клиент оформил программу СОЗ, однако в лечении злокачественного новообразования может быть отказано, несмотря на то, что оно диагностировано после вступления договора страхования в силу. Основанием для отказа страховой компании, в частности, может послужить факт развития злокачественного образования из доброкачественного, которое было выявлено у клиента до заключения договора.

Чтобы оставаться под защитой во время действия договора, осуществляйте страховые взносы в сроки согласно условиям программы. Пропускать платежи крайне нежелательно. Договор может быть расторгнут, а накопленные сбережения потеряны.

Следуйте правилам страхования при наступлении страхового случая. Например, страхователь обязан известить страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней и предоставить документы, подтверждающие факт произошедшего страхового события. При уведомлении страховщика о страховом событии по истечении этого срока или в случае отсутствия необходимых документов клиент может получить отказ в страховой выплате.

Надежный и честный страховщик не скрывает условий страхования. Он обращает внимание клиента на важные моменты и исключения по программе не только при заключении договора страхования, но и открыто размещает правила страхования на официальном сайте, что по закону является обязанностью любого страховщика. Например, правила страхования и тарифы по всем продуктам Райффайзен Лайф можно найти здесь.

Срок договора страхования

Договор страхования является срочным. Под сроком договора страхования понимается временной период, на который застрахован объект страхования. Чем длиннее срок договора страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая. Стоит отметить, что срок договора напрямую влияет на стоимость страхования (размера страховой премии). Срок договора страхования начинает течь с момента уплаты страхователем страховой премии (её части) или с даты определенной в договоре. Во всяком случае, действие его будет распространяться только на те страховые случаи, которые возникли после вступления договора в законную силу. Действует договор страхования до истечения срока действия, на который он был заключен, если он не был досрочно расторгнут. При обоюдном согласии сторон, законодательством предусмотрена возможность пролонгации договора.

Что такое корпоративное страхование

Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.

Здесь и далее: страховщик — страховая компания, страхователь — клиент страховой компании.

Корпоративное страхование ничем не отличается от страхования физических лиц. Когда договор со страховщиком заключает частный клиент, он является выгодоприобретателем. Если наступает страховое событие, например, автомобиль страхователя попадает в ДТП, частное лицо получает от страховщика выплату или компенсацию.

Если страхователь — юридическое лицо, оно становится выгодоприобретателем по договору. В этом случае объект страхования — имущественные интересы организации: предприятие страхует принадлежащий ему автомобиль, а в случае ДТП получает компенсацию от страховщика.

На практике страхователем может выступать частное лицо, а выгодоприобретателем — юридическое лицо, и наоборот. Например, банки требуют от заемщиков застраховать жизнь на сумму кредита, а выгодоприобретателем назначить банк. Вот в чем разница между страхованием физических лиц и корпоративным страхованием: при корпоративном страховании страхователь — организация, при частном — физлицо.

Иногда страховые компании предлагают частным и корпоративным клиентам разные условия страхования. Физлицам и юрлицам доступны разные продукты и тарифы. Например, человек может застраховаться от несчастного случая самостоятельно. Также его может застраховать предприятие-работодатель. В первом случае защита будет стоить дороже: предприятия обычно страхуют всех своих работников сразу, поэтому страховщик уменьшает стоимость страховки за человека.

От чего страхуются юридические лица

В соответствии с действующим законом РФ, объектом страхования может быть как движимое, так и недвижимое имущество, которое принадлежит юридическому лицу на законных основаниях.

В большинстве случаев юридические лица обращаются для приобретения страховой защиты:

• Недвижимого имущества: офисные помещения, производственные объекты или торговые комплексы;
• Оборудование и производственная техника;
• Материалы и сырье, необходимые для производства товарной продукции;
• Готовый товар на складе;
• Нематериальные активы;
• Транспортные средства.

Некоторые компании просят даже оформить страховую защиту на офисное оборудование. Получается, что объектом страхования будут выступать всегда имущественные интересы организации.

Все перечисленные объекты подлежат страхованию по выбранным рискам. Рассмотрим стандартный пакет рисков, который страховщики предлагают своим клиентам. Сразу стоит отметить, что именно страхователь принимает решение, какие риски включить в договор страхования, а от каких отказаться.

Страховые риски:

1. Пожар.

Это основной риск, который страхователи включают в договор. Если случится страховое событие, то страховщик компенсирует все расходы.

Пример. Согласно договору на страхование, принято нежилое помещение стоимостью 20 миллионов рублей. В помещении находится оборудование для работы на сумму 5 миллионов рублей. Также компания дополнительно страхует внутреннюю отделку, на которую было потрачено порядка 1 миллиона.

Если случится пожар, то страховая организация выплатит средства в размере страховой суммы. При этом неважно по чьей вине произошло событие.

1. Залив.

Это актуально для офисных зданий, которые находятся в большом офисном центре. Если по неизвестным обстоятельствам компанию затопят, то страховая возьмет на себя все расходы, связанные с ремонтными работами. Если пострадает техника, то страховщик выделит средства на приобретение нового оборудования.

1. Взрыв.

Данный страховой риск подходит для компаний, которые работают со взрывчатыми веществами. Самый простой пример – это обычные заправки. В результате взрыва компания может понести большие убытки. Однако, защитить свои финансы компании поможет договор с этим риском.

1. Противоправное действие третьих лиц.

В данном случае речь идет про знакомое всем ограбление.

Такой риск включают в договор:

• Крупные торговые центры;
• Супермаркеты;
• Магазины дорогих украшений.

Конечно, офисные здания тоже могут включить данный риск в договор и застраховать несколько столов и стульев, которые вряд ли кому-то понадобятся.

1. Ремонтные работы.

Это больше относится к страхованию транспортного средства. При оформлении полиса страховщик компенсирует все расходы пострадавшей стороне. При наличии полиса можно отремонтировать пострадавшего «железного коня» на станции официального дилера.

1. Несчастный случай.

В данном случае юридическое лицо может обеспечить защитой своих сотрудников.

Стандартный пакет включает несколько основных рисков:

• Несчастный случай: травмы, ушибы или переломы;
• Наступление инвалидности в результате несчастного случая;
• Смерть.

Получается, каждая организация сама принимает решение, какие риски необходимо включить в договор страхования.

Особенности оформления

Для оформления страховки, вне зависимости от специфики, выделяют следующие особенности договора:

• общественная значимость предмета соглашения (например: защита граждан, лишившихся трудоспособности по разным причинам);
• целью защиты выступают всегда человеческая жизнь, здоровье, а также трудовая деятельность;
• застрахованным может быть только физическое лицо;
• длительность срока действия соглашения — от 10 до 20 лет.

Существенные условия договора личного страхования:

1. Предусмотренная ответственность — целенаправленная или комбинированная (возможно договориться о страховании от одного конкретного случая, либо от всех непредвиденных обстоятельствах, которые влекут за собой нежелательные события);
2. Количество застрахованных лиц (застрахованное лицо вправе прописать в соглашении как себя, так и всех членов семьи);
3. Тип выплат компенсации — регулярные либо ежемесячные.

Договор страхования заключается между физическим и юридическим лицом в произвольной письменной форме. Документ не требует обязательного нотариального удостоверения. Ответственность наступает после подписания или в момент наступления страхового случая.

Определенные требования для оформления доверенности на представление интересов в страховой компании

Особых требований для представления интересов именно в страховой организации не установлено. Действуют те же правила, что и для любой другой сферы жизни.

Принципиальные моменты, без которых документ не будет иметь юридической силы:

1. Обозначение документа как доверенности.
2. Указание на населенный пункт, где совершается выдача доверенности.
3. Необходимо указать дату доверенности, причем обязательным является указание этого реквизита прописью. Без него невозможно установить действительности документа на текущий период времени. А вот дату окончания можно не указывать. В таком случае срок действия доверенности для страховой составит один год с даты ее выдачи.
4. В документе должны фигурировать сведения, позволяющие точно установить лицо, которое доверяет и лицо, которому доверяют. Это паспортные данные, дата и место рождения, фамилии, имена и отчества тех лиц, которые совершают сделку, а также место их проживания. Доверенность для страховой от физического лица без этих сведений немыслима.
5. Перечисление тех полномочий, которые входят в круг возможных.
6. Подпись доверителя.

Дополнительно вы можете указать сведения о возможности или запрете передоверить поверенному свои полномочия по выданному документу полностью или частично другому лицу.

Если хотите увеличить стандартный срок действия доверенности в страховую, то желаемый срок или дату, до которой она действует, прописывается непосредственно в документе.

Любая доверенность, в том числе на представление интересов в страховой компании в случае ДТП или в случае простого заключения соглашения, должна быть написана или заполнена разборчивым почерком.

Другой комментарий к Ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Договор страхования — это гражданско-правовой договор, существенные условия которого исчерпывающе определены в законе. Поскольку комментируемая статья не указывает специальные правовые последствия недостижения сторонами соглашения по таким условиям, постольку в данном случае наступают последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК.

В ст. 943 не упоминается такое существенное условие возмездных договоров, как цена. В литературе неоднократно высказывалось не воспринятое законодателем предложение о целесообразности дополнения статьи указанием о необходимости согласования размера страховой премии (страхового взноса). Под страховой премией понимается плата за страхование. Определение размера страховой премий — сложный процесс, требующий специальных знаний актуарной науки (раздел математики). Исчисляя страховую премию, страховщик применяет разработанные им страховые тарифы, расчет которых с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных является одним из документов, необходимых для получения лицензии. Обоснованность расчета страховых тарифов проверяется органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью. Возможность выбора страхователем контрагента в договоре страхования с учетом стоимости (цены) предлагаемых им страховых услуг — одно из проявлений принципа свободы договора.

2. Завершающим звеном в системе источников страхового права являются акты локального характера — правила проведения отдельных видов страхования. Согласно п. 3 ст. 3 Закона о страховании добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с гражданским законодательством и содержат положения о субъектах, объектах страхования, о страховых случаях и страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков и страхового возмещения, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. В конкурентной среде рыночной экономики правила страхования позволяют страховщикам максимально учитывать интересы страхователей, предлагая им наиболее оптимальные условия оказываемых страховых услуг.

3. Правила страхования могут быть включены в текст договора как его неотъемлемая часть. При этом обязательна отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих Правил в страховом полисе или на его обратной стороне. Допустимо и приложение Правил к страховому полису, что равнозначно вручению их страхователю и требует соответствующей записи в договоре. Невыполнение этого условия не влечет недействительности договора, но усложняет процесс доказывания в судебном споре.

4. Пункт 3 ст. 943 предоставляет сторонам возможность изменить или исключить отдельные положения правил, а также внести дополнения. Все это должно быть включено в текст договора при его заключении. Если стороны не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то будут иметь силу стандартные условия правил страхования.

Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате возмещения в связи с повреждением застрахованного автомобиля, на котором было установлено специальное оборудование. Как следует из материалов дела, между сторонами был заключен договор страхования автомобиля на случай его повреждения при дорожно-транспортном происшествии. Страховщик выплатил возмещение за ремонт поврежденного автомобиля, но отказался возместить расходы по ремонту дополнительного оборудования. Руководствуясь п. 2 ст. 929 ГК и полагая, что страховщик обязан возместить ему расходы в полном объеме, страхователь обратился в суд с требованием о выплате ему разницы между суммой фактических затрат на ремонт и суммой возмещения, выплаченных страховщиком. Суд в иске отказал по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 943 ГК условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. В Правилах страхования, которые были вручены страхователю при заключении договора одновременно со страховым полисом, указывалось, что оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если об этом будет достигнуто специальное соглашение сторон; такое соглашение отсутствовало. Таким образом, убытки, в отношении которых осуществлялось страхование, возмещены страховщиком в полном объеме (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 7).

Пункт 4 ст. 943 предусматривает дополнительную гарантию защиты прав страхователей в данных правоотношениях, устанавливая, что если Правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 2 комментируемой статьи, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то страхователь в защиту своих интересов вправе ссылаться на правила соответствующего вида, которые должны применяться судом в их взаимосвязи с другими условиями.

Похожие записи:

• Как платить страховые взносы за декабрь 2022?
• Надзорная жалоба по административному делу образец 2020
• Правила предоставления субсидий на профилактику и дезинфекцию